קרדיט: שאטרסטוק ההחלטה על לקיחת הלוואה* צפויה להשפיע על ההתנהלות הפיננסית העתידית שלכם ושל משפחתכם. לכן, רצוי שתקבלו אותה רק לאחר שעניתם על כמה שאלות בסיסיות כמו האם הלוואה כעת היא האפשרות הטובה ביותר מבחינתכם, האם אתם יכולים לעמוד בתנאי ההחזר, מהו סכום ההלוואה הרצוי, בתוך כמה זמן תחזירו אותו, מה מטרת ההלוואה, כמה היא תעלה לכם ואיך היא מסכנת אתכם.
לאחר ששאלתם את כל השאלות החשובות והחלטתם להתקדם, מגיעה ההתלבטות הגדולה הבאה: בנקאית או חוץ בנקאית? מול הבנקים פועלים בשנים האחרונות ביתר שאת מגוון רחב של גופי אשראי חוץ בנקאיים, שמציע הלוואות כמעט לכל דורש. בצד היציב של גופי ההלוואות החוץ בנקאיים ניתן למצוא את חברות האשראי הגדולות שהופרדו מהבנקים; הגופים המוסדיים, שמעמידים הלוואות מול קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות; וחברות המימון הגדולות.
בצד הפחות יציב עד מסוכן של הסקאלה פועלות פלטפורמות ההלוואות החברתיות וכמובן – השוק האפור. הלוואות מהשוק האפור אינן מומלצות כמעט בכל תרחיש ואילו בהלוואות חברתיות תמיד קיים חשש שיקרה אחד או יותר משלושת תרחישי האסון: 1. הלווים לא יצליחו להחזיר את הכסף. 2. מנגנוני הפיקוח לא יספיקו. 3. הגוף הפיננסי המתווך, שאחראי על החזר ההלוואה, יקרוס. מדובר בהלוואות מסוכנות, שנטילתן עלולה לדרדר את הלווים לקשיים כלכליים.
במצב עניינים שכזה, נותרנו עם הבנקים ועם הגופים החוץ בנקאיים היציבים. בהשוואה ביניהם, יש יתרונות וחסרונות לכל צד. בואו נבדוק כמה מהם.
- גובה הריבית
במשך השנים, הבנקים העמידו הלוואות בריביות נמוכות יותר מהגופים החוץ הבנקאיים. זה קרה משום שהבנקים היו חשופים תמיד למידע רב ואיכותי על לקוחותיהם, ויכלו "לתפור" להם הלוואות לפי צרכיהם. לעומת זאת, הגופים החוץ בנקאיים נאלצו ברוב המקרים "לנחש" מה מצבו של מבקש ההלוואה ונאלצו להציב רף ריבית גבוה יותר, כדי להקטין סיכונים.
עם זאת, מציאות זו הולכת ומשתנה מפתיחת מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, במרץ 2019. המאגר מאפשר לעשרות גופים פיננסיים להזרים ולקבל מידע על מקבלי אשראי בישראל, בהתאם להוראות החוק, גם כאלה שבחרו עד כה במתחרים.
- מיידיות ההלוואה
בסעיף זה יש יתרון ברור לגופים החוץ בנקאיים, שמסוגלים להעמיד הלוואה לרוב ללא המתנה ובדרך כלל גם ללא צורך בערבים או ביטחונות. לעומת זאת, הליך אישור ההלוואה בבנקים עדיין איטי לעיתים, מורכב יותר ואף מסתיים בסירוב במקרים רבים, אם כי גם כאן הפערים מצטמצמים והולכים עקב ההבנה של הבנקים שהתחרות בשוק קפצה מדרגה.
- השפעה על האובליגו
יתרון מובהק לחוץ בנקאיים. כל הלוואה בנקאית משפיעה על האובליגו של הלווה, על סך ההתחייבויות שלו מול הבנק. האובליגו כולל מסגרת אשראי מנוצלת בחשבון העובר ושב, מסגרות בכרטיסי אשראי, הלוואות (כולל משכנתא), ערבויות בנקאיות וכל התחייבות אחרת מול הבנק. הבנק עוקב באופן קבוע אחר מצב אובליגו, שמהווה גורם בעל השפעה מכרעת על יכולתו של הלקוח לקבל אשראי בנקאי. הלוואה מגופים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, אינה משפיע על האובליגו ומאפשרת לפתוח קו אשראי נוסף ומקביל לקו האשראי מהבנק.
- אורך הנשימה של הגוף המלווה
כאן מסתמן עדיין יתרון מסוים לבנקים, אם כי גם הוא מצטמצם במהירות. הבנקים יכולים להרשות לעצמם הלוואות לטווח ארוך, בפריסת תשלומים שאינה חודש בחודשו. למשל, הלוואות בלון, שמוחזרות ברובן בסיום תקופת ההלוואה.
- טווח ההלוואה
בהמשך לנאמר על אורך הנשימה, הלוואות בנקאיות ניתנות עם טווח זמן גמיש יותר ולפעמים ארוך יותר להחזר ההלוואה. זאת בניגוד להלוואות חוץ בנקאיות, שניתנות על פי רוב תוך התמקדות בטווחי זמן קצרים ובינוניים, בניסיון לצמצם סיכונים.
- גמישות התנאים
גופים חוץ בנקאיים בדרך כלל גמישים יותר בתחילת החזר ההלוואה ומעניקים תקופה "גרייס" ארוכה יותר מהבנקים. כך, לדוגמא, יכולים נוטלי ההלוואות לדחות את תחילת החזר ההלוואה בישראכרט בחצי שנה, בתשלום ריבית גישור .
* בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.