http://pixabay.com/ אפיקי חיסכון והלוואה הם מכשירים שגופים פיננסיים מעמידים לרשותנו באופן שוטף כדי לאפשר לנו להגשים מטרות וצרכים. אבל איך יודעים מתי להשתמש בכל מכשיר כזה ומהי התנהלות כלכלית אחראית? הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לעשות זאת נכון
לפי דוח של מרכז טאוב לחקר המדיניות החברתית בישראל, שיעור החוב של משקי הבית ביחס לתוצר נחשב נמוך בהשוואה למדינות מפותחות אחרות. כך למשל בשנים האחרונות גדל משמעותית מספר המדינות שבהן היחס בין חובות משקי הבית לתוצר התקרב ל-100% ואף עבר אותו, בעוד בישראל הוא עמד נכון לשנת 2017 על 42% בלבד.
בנוסף, יש לציין שהעלייה בחוב של משקי הבית שכן נרשמה נובעת ברובה מעליית מחירי הדיור. בניכוי עליית מחירי הדירות, מצב משקי הבית בישראל נחשב יציב וקיים פער חיובי בין ההכנסות (שעומדות בממוצע על כ-21 אלף ש"ח למשק בית) לבין ההוצאות (כ-13 אלף ש"ח בחודש ללא דיור).
כל מכשיר פיננסי והיתרונות שלו
על אף האמור לעיל, כל משק בית בישראל עדיין מכיר היטב את הדילמה של הלוואה מול חיסכון. מצד אחד, אפיקי חיסכון והלוואה הם מכשירים לגיטימיים שגופים פיננסיים מעמידים לרשותנו באופן שוטף. בין היתר, מכשירים אלו מאפשרים לנו להגשים חלומות, לעמוד ביעדים ולהשיג מטרות.
מצד שני, צריך לדעת מתי להשתמש בכל מכשיר כזה ולשמור על התנהלות כלכלית אחראית גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך. אז כאשר מנסים לפרוט את זה לשיטת עבודה, מגלים שהמשימה מורכבת מכפי שנהוג לחשוב.
העיקרון המנחה הוא שלכל מכשיר פיננסי יש את היתרונות שלו. *הלוואות עוזרות לממן את החיים עצמן, יעילות מאוד אם יש הוצאות לא מתוכננות ואפשר לקבל אותן בריביות נמוכות. לעומת זאת, חיסכון נועד להעניק לנו תחושת ביטחון פיננסית ולסייע ביציאה לפנסיה. כמובן שהאידיאל הוא מקסימום חסכונות ומינימום הלוואות, אבל זה לא תמיד אפשרי.
כך תדעו מתי משתלם להשאיר את החיסכון – למרות ההלוואה
הפקדה חודשית לאפיק חיסכון עלולה להתנגש בהחזר הלוואה. אם למשל לקחת הלוואה של 100 אלף ש"ח כדי לקנות אותו ובלי שום קשר המשכתם להפקיד לחיסכון בתכנית סולידית של הבנק, יכול להיות שישתלם לכם יותר להפסיק את החיסכון באופן מיידי כדי להחזיר את ההלוואה ולהישאר בסוף החודש עם יותר כסף בכיס. אבל במקרים אחרים, עדיף להשאיר את החיסכון למרות שיש הלוואה ברקע.
את החיסכון כדאי להשאיר בעיקר אם יש ריבית נמוכה מאוד על ההלוואה. זה שכיח מכפי שנהוג לחשוב, בעיקר עבור קבוצות אוכלוסייה מסוימות כגון סטודנטים, עובדי מדינה ואחרים. כאן, הלוואה של 10 אלף ש"ח עם ריבית של חצי אחוז ובמקביל חיסכון שנותן תשואה של 1% הוא מתכון אידיאלי ליהנות מכל העולמות.
אפיקי חיסכון מניבים והפרשות לפנסיה
מקרה אחר שבו מומלץ להשאיר את ההפרשות לחיסכון למרות שיש הלוואה קיימת קשור לאפיק שבו בחרתם. כך לדוגמא ניתן להשתמש בכסף לרכישת דירה להשקעה, פתיחת תיק השקעות, רכישת ניירות ערך או הקמת עסק. בכל אחד מהמקרים האלה, המטרה היא גם לחסוך בנכסים מניבים – שהתשואה עליהם תגדיל את ההכנסה גם בניכוי החזר ההלוואות.
לבסוף, הלוואה בתנאים מועדפים היא בהחלט משהו ששווה לשקול לחיות איתו אם זה מאפשר הפרשות מוגדלות לפנסיה. כאן, היתרון המובהק של חיסכון בקופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה הוא כמובן רווחים פטורים מתשלום מס (בהתאם לתנאי התוכנית). עם השנים, המשמעות היא חיסכון של מאות אלפי שקלים.
* כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.