הצעה: הבנק יעניק עד 90% משכנתא לחסרי דיור

האם ההצעה החדשה של ח"כ אורלי לוי-אבקסיס (ישראל ביתנו) תביא לפתרון מצוקת הדיור, או שמא מדובר בעוד כותרת בעיתון שלא יצא ממנה כלום. על פניו נראה כי מדובר בהצעה הזויה, כפי שנסביר בהמשך – אבל קודם לעצם הצעתה.
 
לפי ההצעה החדשה, זוגות צעירים יזדקקו להון עצמי של 10% ממחיר הדירה בלבד בבואם לרכוש דירה ראשונה, והבנקים יתנו משכנתא לזוגות צעירים חסרי דיור עד לגובה של 90% ממחיר הנכס. המדינה תערוב לסכומי משכנתא בגובה ההפרש בין סך ההלוואות שקיבל הזוג הצעיר מהבנקים למשכנתאות עד לגובה של 90% ממחיר הדירה. 
 
ח"כ לוי-אבקסיס מבקשת לקדם את חקיקתה של הצעת החוק ואף ביקשה להחיל עליה פטור מחובת הנחה של 45 יום בטרם העלאתה להצבעה בקריאה הטרומית, במטרה להתחיל ולקדם אותו כבר בימים הקרובים. בהצעת החוק צויין כי "על פי הנחיית משרד הבינוי והשיכון, מוגבל סכום ההלוואות לדיור ל-70% ממחיר הדירה, כך שעל הרוכשים להמציא הון אישי השווה ל-30% מערך הדירה – הון שבמקרים רבים אינו בקיים ועל כן לא מתאפשר לזוגות רבים, בין היתר, גם אלה הנמנים במעמד הביניים הישראלי, לרכוש דירה ועל כן נאלצים הם להמשיך ולשכור דירה בשוק השכירויות הדרקוני".
 
הח"כים הסבירו כי ההצעה נועדה לאפשר לזוגות להגשים את חלום רכישת הדירה על ידי ערבות של המדינה למשכנתאות עד לגובה משכנתא של 90% ממחיר הדירה. הצעת חוק זו באה לאפשר ל'חסרי דירה' לרכוש דירה, אף אם אין ברשות הקונים "הון עצמי התחלתי" למימון מלוא סכום הרכישה".
 
 
יצויין כי לפני שבועיים בכנס של לשכת רואי החשבון שנערך באילת קרא שר החוץ אביגדור ליברמן להעניק משכנתא של 90% לזוגות צעירים עובדים ששירתו בצבא ובאים לרכוש דירה ראשונה .
 
ליברמן אמר כי "חייבים קודם כל לדאוג לאוכלוסייה ששירתה בצבא ותורמת למדינה. המצב היום שבו זוגות ששני בני הזוג שירתו בצבא והם עובדים, מקבלים מהבנקים רק 75% משכנתא לרכישת דירה ראשונה הוא בעייתי מאחר שלרובם אין את ה-25% הנותרים כהון עצמי, ולכן הם לא יכולים להגיע לדירה. צריך לאפשר לזוגות האלו, ששניהם שירתו בצבא ושניהם עובדים, לקבל משכנתא בסך 90% לרכישת דירה ראשונה. מהלך כזה מרחיב את האופציות לזוג צעיר הרוכש דירה ראשונה ומאפשר להם לקנות גם דירות יד שנייה וליהנות מההטבה. אנו נפעל מול בנק ישראל ומשרד האוצר על מנת להביא ליישום העניין".
 
הבעיה האמיתית היא שמי שמציע את החוק לא חשב צעד אחד קדימה. הרי אם תיתן לאנשים 90% משכנתא, לא פתרת להם שום בעיה, אלא שמת על צווארם חוב אדיר לעשרות שנים. ירידה של 10% בערך הדירה, אומרת, למשל, שהם יהיו חייבים לפתע לבנק יותר ממה ששווה דירתם. ובישראל, להבדיל מארה"ב, אי-אפשר להחזיר את המפתח, ולהיפרד בן-רגע מההלוואה.
 
לשם המחשה: נניח שהם ייקחו משכנתא של 1.35 מיליון שקל, 90% מדירה שעלותה 1.5 מיליון שקל (4 חדרים במזרח נתניה). בהנחה שמישהו ייתן להם משכנתא זולה של 2.5% ריבית צמודים למדד. מדובר בהחזר חודשי של 7,150 שקל לחודש, בהתחייבות ל-20 שנה. בהנחה שמרנית, לקראת סוף התקופה הם ישלמו כמעט 12 אלף שקל בחודש, רק עבור המשכנתא!
 
היכולת "להעמיד 25% הון עצמי" כדי להגיע לקורת-גג סבירה, היא דרישת מינימום צודקת של כל אזרח שרוצה לחיות כאן (ולא רק של בנק ישראל). להמליץ שהרוכש ייתן 10% בלבד, ושאת היתר ילווה מהבנק, דומה להמלצה לחלק לו פלסטר בתחתית הגשר השבור. לכל היותר זה יעזור לשרי ממשלת חלם להתעלם מהדימום של אלה שנפלו ממנו.