מחשש למשבר נדל"ן: בנק ישראל הורה לבנקים להגדיל את הונם העצמי

המפקח על הבנקים דודו זקן פירסם היום טיוטת הוראה דרמטית במסגרתה הוא דורש מהמערכת הבנקאית להגדיל את ההון ב-2.7 מיליארד שקל בשל החשיפה למשכנתאות. זקן דורש למעשה מהבנקים להגדיל את יחס הלימות הון הליבה בשיעור המבטא 1% מיתרת תיק המשכנתאות של הבנק.
 
המשמעות היא שבנק לאומי יידרש לחזק את הונו ב-720 מיליון שקל, בנק הפועלים יידרש לחזק את הונו ב-540 מיליון שקל, מזרחי טפחות יידרש לחזק את הונו ב-940 מיליון שקל; דיסקונט ב-200 מיליון שקל והבינלאומי ב-180 מיליון שקל. מועד התחולה לעמידה ביעד ההון שנקבע בטיוטת ההוראה הוא 1 בינואר 2017, כאשר היישום יהיה הדרגתי.
 
בבנק ישראל מבהירים, כי טיוטת ההוראה פורסמה לנוכח הגידול המתמשך באשראי לדיור ובחלקו בסך תיק האשראי הבנקאי (איור 1 ואיור 2). מטרת ההוראה היא להגדיל את כריות ההון שהמערכת הבנקאית מקצה כנגד תיק האשראי לדיור, בשל עלייה בסיכונים הגלומים בתיק זה, ובכך להביא לחיזוק יכולתם של הבנקים לספוג הפסדים בלתי צפויים ולחיזוק היציבות הפיננסית בכללותה.
 
בנוסף, בבנק ישראל אומרים כי בבחינת הסיכון הגלום בתיק האשראי לדיור עולה חשש כי המשך התרחבותו של האשראי לדיור מגדיל את הסיכונים בתיק זה, בעיקר נוכח המתאם בין הסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור לבין תיק האשראי לענף הבינוי והנדל"ן והמתאם בין תיק האשראי לדיור לתיק האשראי הצרכני שניתן למשקי הבית. בהקשר זה נציין כי קצב גידולו השנתי הממוצע של האשראי הצרכני (אשראי לאנשים פרטיים שלא לדיור) עמד בשנים האחרונות על כ-7%.
 
צעד זה צפוי להגדיל את דרישות ההון מהמערכת הבנקאית בכ-2.7 מיליארדי ש"ח, כאשר דרישת ההון שונה מבנק לבנק (דיפרנציאלית) בהתאם להיקף תיק האשראי לדיור שלו כמפורט לעיל.
 
המפקח על הבנקים, דוד זקן: הניסיון בעולם מלמד כי משברים במערכת הבנקאית מתפתחים פעמים רבות כתוצאה מחשיפת הבנקים לאשראי לדיור ולענף הנדל"ן ובעיקר על רקע התרחבות מואצת של היקפי המשכנתאות. קיים חשש כי הערכת הסיכונים הגלומים בתיק האשראי לדיור, בפרט לנוכח משקלו בתיק האשראי הבנקאי, לוקה בחסר, בין היתר, בשל העובדה שבעת גאות היסטוריית ההחזרים של לווי האשראי לדיור טובה בהשוואה לסוגי אשראי אחרים.