"אני רוצה להזכיר שלפני יותר מעשור, נפלו בישראל מספר בנקים"

בעד תחרות עם יציבות. בנק ישראל. צילום : Sementer / שאטרסטוק

נגידת בנק ישראל, קרנית פלוג, נשאה היום (ד) דברים בכנס הרצלייה שנערך בימים אלה ויסתיים מחר. בין הדברים התייחסה הנגידה להסכמות אליה הגיעו בנק ישראל והאוצר ואמרה כי "בימים האחרונים חלה התקדמות משמעותית במאמצים לקידום התחרות במערכת הפיננסית, עם הצגת עיקרי ההמלצות של ועדת שטרום בממשלה, ופרסום המתווה להקמת בנקים חדשים על ידי הפיקוח על הבנקים".

פלוג אמרה כי "יש מקום לשינוי במודל התחרותי במערכת הבנקאית והפיננסית בישראל, כפי שהסכמנו, באופן שיגביר תחרות במגזר משקי הבית והעסקים הקטנים", והוסיפה כי "התחרות בסקטור הבנקאי אינה יכולה להיות דומה לזו שבסקטורים אחרים; ההיסטוריה מוכיחה שאם מתירים ואף מדרבנים מערכת בנקאית ופיננסית לתחרות נטולת מגבלות לטובת שורת הרווח, המחיר שמשלמים בעלי החוב, והמשק, כלומר הציבור כולו, כבד מנשוא".

היא אף התייחסה ליציבות הבנקים ואמרה כי שמירה על יציבות המערכת הבנקאית היא אינטרס ציבורי, המשרת בראש ובראשונה את לקוחות הבנקים, כלומר את הציבור הרחב. "היציבות נשענת במידה רבה על אמון הציבור במערכת הבנקאית, אמון שגובר ככל שהמערכת הגונה ותחרותית יותר. כאשר מבינים זאת, ניתן אף לראות בתחרות וביציבות גורמים המשלימים והמחזקים האחד את השני. המטרה הינה להשיג את האיזון הנכון בין השתיים וזה אתגר מתמיד".

פלוג הציגה את התחרות או אי התחרות הקיימת היום בענף הבנקאות ואמרה כי "המקטעים בהם יש מקום להמשיך לפעול על מנת להגביר את התחרות  הם מגזר העסקים הקטנים ובמידה מסוימת גם במגזר משקי הבית. במגזרים אלו הבנקים הינם ספקי האשראי הדומיננטיים והמרווחים עדיין גבוהים באופן יחסי, וזאת על אף הגידול המהיר בהיצע האשראי הבנקאי, וירידת המרווחים, למגזרים אלו בשנים האחרונות".

לדבריה, הפיקוח על הבנקים מקדם מתווה מקל להקמת בנקים חדשים מהיסוד. כאשר הכוונה הינה לטפל בחסמים שהיו להקמת בנק חדש, ואף לתת תמריצים ללכת בכיוון זה. כך: דרישות ההון מהבנקים החדשים יהיו נמוכות בצורה משמעותית ממה שהיה מקובל עד כה. הפיקוח על הבנקים יאפשר לבנקים חדשים וקיימים לפעול שלא במערכת מיכון עצמאית אלא באמצעות תשתיות מחשוב ותפעול משותפות במיקור חוץ. תינתן אפשרות להציע את כל מגוון שירותי הבנקאות באופן ישיר, ללא סניפים, במוקדי שירות, באינטרנט, באפליקציה דיגיטלית ובמכשירים פיננסיים. תהליך קבלת רישיון בנק יהיה פשוט יותר וכפוף ללוח זמנים קבוע מראש, באופן שיצור ודאות גבוהה יותר למשקעים. ובנוסף לתעודת הזהות הבנקאית שכל לקוח קיבל כבר השנה, מקדם בנק ישראל הקמת מאגר נתוני אשראי שלדברי הנגידה צפוי לצמצם את פערי המידע בין הבנק ללקוח ובין הבנק לגופים מתחרים.

הנגידה הסבירה מדוע רק עכשיו שינה בנק ישראל את תפיסתו בעניין הקמת בנקים חדשים בישראל. "אני רוצה להזכיר שקצת יותר מלפני עשור, נפלו בישראל מספר בנקים קטנים, והמחקרים השונים בתחום זה הראו שלבנקים הקטנים אין תרומה לתחרות אך בהחלט הייתה להם השפעה שלילית על היציבות", אמרה פלוג והסבירה שזו הייתה הסיבה שבנק ישראל הקשה מאוד על הקמת בנקים חדשים.

"ההתפתחויות במערכת הפיננסית בארץ ובעולם, השינויים הטכנולוגיים, שיכולים לצמצם במידה ניכרת את עלויות המיכון ואת הצורך ברשת סניפים וממילא הקטינו את היתרון לגודל, לצד ההקשבה לשיח הציבורי בנושא, הביאו אותנו בבנק ישראל, כמו שקרה אצל רגולטורים במקומות נוספים בעולם, לבחון מחדש את מידת הפוטנציאל התחרותי הקיים בפעילות של בנקים קטנים.

"אלה יוכלו לפעול ולהתמחות בנישה שתיתן להם יתרון תחרותי, תוך הישענות, לדוגמא, על טכנולוגיות שמקטינות את ההוצאות הקבועות. אנו מאמינים, שהסרת החסמים שתיארתי, מעבר לכך, שהיא מקלה באופן משמעותי על הקמת בנקים חדשים, יכולה להביא לשיפור התחרות בתחום הבנקאי, בין אם באופן ישיר ובין אם על ידי יצירת איום תחרותי", אמרה הנגידה.