יחסי שוכר ומשכיר – מי אחראי על ביטוח הדירה?

ביטוח מבנה לדירה. שהשוכר ישלם?

כן, אחד הסעיפים שלא מעט משכירים מוסיפים בשנים האחרונות הוא דרישה להתחייבות מצד השוכר להיות האחראי לביטוח המבנה של הדירה. כלומר, לרכוש ולשלם עבורו. זהו הביטוח שמעניק כיסוי מפני נזקים במבנה הדירה כולל מרפסות, שבילי גישה ואלמנטים נוספים המחוברים אליה. במקרה של נזקים מפגעי מזג אוויר, נזקי מים וצנרת, שריפה, רעידת אדמה וכדומה תובע המבוטח את חברת הביטוח עבור תשלום התיקון.

האם דרישה לאחריות השוכר עבור מבנה הדירה הנה דרישה חוקית? טוב ששאלתם כי למעשה בתיקון לחוק שכירות הוגנת משנת 2017 מוזכרת במפורש דרישה זו. בסעיף המפרט את התשלומים בהם לא יישא השוכר ואין המשכיר יכול לדרוש ממנו כלול במפורש ביטוח המבנה. זאת לצד תשלומי השבחה ותשלומים של המשכיר כלפי צד ג' כולל עו"ד ודמי תיווך.

אם אתם עומדים במצב כזה בעת חתימת חוזה שכולל רכישת ביטוח מבנה עליכם להודיע למשכיר כי מדובר בסעיף שאינו חוקי. רוצים טיפ למו"מ? ביטוח דירה נחלק למבנה ולתכולה, אחת הפשרות המקובלות היא לחלק את השניים בין בעלי הבית והשוכרים. הראשונים אחראים על ביטוח המבנה משום שהם הבעלים שלו ואינם יכולים לצפות מהשוכרים לשלם על ביטוח מפני נזקים שאינם תלויים בהם כמו ממזג אוויר סוער. השוכרים יהיו מחויבים לרכוש ביטוח תכולה ובכך לדאוג גם לכיסוי לחפצים האישיים שלהם אך לא רק!

מה לגבי ביטוח תכולת הדירה?

ביטוח התכולה מעניק כיסוי להגנה על החפצים שבתוך הדירה, שברובם הם בבעלות השוכרים ובשורה התחתונה שווה לשלם עליהם כמה שקלים בחודש (מדובר בביטוח עם פרמיה של כמה מאות שקלים בשנה בלבד). כך תגנו על עצמכם בפני אובדן של רכוש וחפצים ללא פיצוי. אותם נזקי מזג אוויר, מים וצנרת שריפות ורעידות אדמה עלולות לפגוע גם ברכוש שלכם, חבל לא להגן עליו.

וחשוב מזה, בביטוח התכולה לדירה נכלל גם כיסוי ביטוח צד ג'. כדאי להתעכב על הנקודה הזו משום שהיא חשובה במניעת אסון כלכלי עבורכם. צד ג' הוא מי שאינו גר בדירה ואינו רשום כמוטב בפוליסת הביטוח שלה, לעומת זאת הוא כן יכול להיפגע בדירה עצמה או בעקבות אירועים שהתרחשו בה – ליפול ולהיפצע בה או בדרך אליה (השליח מהסופר, למשל), להינשך ע"י הכלב (הכלב שלכם אף פעם לא אהב את השכן הזה), ליפול במקלחת (אורח מחו"ל, למשל) או להיפגע מחפץ שנופל מחלונה. שריפה או הצפה אצלכם בדירה עלולות לפגוע בדירות הסמוכות וגם על הנזק הזה מישהו צריך לשלם. על כל הנ"ל מגן ביטוח צד ג' וימנע מקרה בו תאלצו לשלם מכספכם עבור אותם נפגעים. זכרו שפגיעה המצריכה טיפול רפואי עלולה לעלות הרבה מאוד כסף, כמו גם תיקון דירת השכנים לאחר שריפה או הצפה.

מי האחראי פה ומי ישלם?

אוקי. נגיד שבעל הבית רוכש את ביטוח המבנה ואתם את ביטוח התכולה. מדוע מבקשים בעלי הדירה להיות רשומים בפוליסה שלכם ולרשום אתכם בפוליסה שלהם? זאת בגלל שבהתייחס לביטוח דירה שכורה קיימים שני מושגי ביטוח חשובים: זכות השיבוב ואחריות צולבת.

ע"פ החוק, בעלי הדירה הם שאחראים על כל המתרחש בה ועלול לפגוע באחרים או ברכוש של אחר, גם אם הם אינם גרים בה. וכל עוד לא ביצעתם את המהלכים הנדרשים לרישום, אתם נחשבים לצד ג'. אחריות צולבת דווקא משאירה אתכם ביחסי צד ג' וזאת בשביל שהפוליסה תעניק כיסוי הן בעבור המשכיר והן בעבור השוכר במקרה ואחד מהם תובע את השני. אם השוכר יפגע מרשלנות כלשהי של המשכיר ולהיפך, כל אחד מהם יהיה מכוסה בעבור הפיצוי שהצד השני עלול לתבוע ממנו. כלומר, במקרה של תביעה כזו חברת הביטוח תשלם לתובע את הסכום שהוא דורש מהנתבע.

וכאן נכנסת זכות השיבוב שמבטיחה שחברת הביטוח דווקא לא תתייחס אליכם כצד ג'. זוהי זכותה של חברת הביטוח לתבוע בשם המבוטח שלה (המשכיר) את צד ג' כלשהו (כולל השוכר) שגרם לנזק לרכוש של אותו מבוטח. נניח והשארתם את התנור דולק מה שגרם לשריפה ולנזק בדירה. חברת הביטוח תשלם למשכיר בעבור הנזק לדירה, אך עלולה לתבוע אתכם בעבור הסכום ששילמה לו. בכדי לא להגיע למצב איום שכזה, עליכם להיות צד בפוליסה. עליכם להיות רשומים כמוטבים בפוליסת הביטוח של המשכיר כדי שלא להיות מוגדרים כצד ג' שלו.

המשכיר יהיה רשום גם בפוליסה שלכם בכדי לכסות גם אותו מפני אותה תביעת שיבוב בדיוק. נניח והרכוש שלכם נפגע בעקבות צנרת רעועה שבעל הבית לא תיקן? אם שני הצדדים מבוטחים כראוי ורשומים כראוי, תקבלו אתם את כספי השיפוי מחברת הביטוח, שלא תוכל מצידה לדרוש מבעלי הדירה את הסכום ששילמה לכם.

חשוב שתדעו על ביטוח דירה שכורה

החלוקה בין ביטוח מבנה לביטוח תכולה בין משכיר לשוכר היא הפשרה הנפוצה ומתקיימת במסגרת החוק.

בביטוח התכולה נכלל גם ביטוח צד ג' שמגן עליכם מפני תביעות גוף ורכוש של צד שלישי שעלול להיפגע.

ביטוח דירה הוא ביטוח חשוב שמגן עליכם מפני הוצאות גדולות ובלתי צפויות משלל תרחישים שעלולים להתרחש בדירה, שאינה שלכם. תנו לעצמכם שקט נפשי ודאגו להגן על הרכוש שלכם ועל הכסף שלכם.

דרשו מבעלי הבית להיות רשומים כמוטבים בפוליסת ביטוח המבנה שלו בכדי להימנע מתביעת שיבוב של חברת הביטוח.

רשמו את בעלי הבית כמוטבים בפוליסת ביטוח התכולה שלכם בכדי למנוע את זכות השיבוב של חברת הביטוח גם בתביעות כנגדו.

פוליסת ביטוח תכולה היא זולה יחסית ובדרך כלל מדובר ברק כמה מאות שקלים בחודש. בהתאמה כמובן לסוג החפצים בבית ואם אתם מבטחים חפצי ערך, תכשיטים ופרטי אומנות מן הסתם תשלמו על כך יותר, אך ככל שביתכם עמוס בחפצים יקרים יותר, כך כדאי יותר לשמור עליהם ועל הכסף ששילמתם בעבורם עם השנים.

וטיפ אחרון, אפשר לעמוד קצת על התנהלותם של בעלי הבית עוד לפני הכניסה לדירה וזאת על פי דרישותיהם הסבירות או הגבוהות והחוזה שהם מציעים. ככל שהוא דרקוני, קשוח ויותר חד צדדי, כך שווה לשקול מחדש את החתימה על החוזה. התנהלות מול בעל בית שכזה במשך השנים עלולה להיות בלתי נעימה ואף לפגוע באיכות החיים שלכם בדירה. לפעמים כדאי לחפש את הדירה הבאה ולחיות עם משכירים שמבינים שהדירה שלהם להשכרה היא ביתו ומבצרו של מי שעומדים לגור בה.