יציאה מהמינוס שלב אחרי שלב

קרדיט: Shutterstock

מהו המינוס?

מינוס הוא הלוואה שהבנק מאשר עבורנו, אך בניגוד להלוואות רגילות, בהן ניתן להתמקח על גובה הריבית, הריבית הנגזרת מהמינוס נקבעת על ידי הבנק ומתווספת לחוב שנצבר בחשבון הבנק מה שגורם לסכום משיכת היתר בחשבון לתפוח. בנוסף, הימצאות במצב של משיכת יתר בחשבון הבנק  נרשמת בהיסטוריה הפיננסית שלנו ועלולה לגרום לנו לקבל תנאי משכנתא או הלוואה בתנאים פחות טובים בעתיד. מסיבות אלה מומלץ להימנע מראש מלהגיע למצב של מינוס בחשבון הבנק ולכסות את המינוס במידה ונקלענו אליו

איך ניתן לצאת מהמינוס?

יש להבין כי המינוס נוצר כתוצאה מהוצאות גדולות יותר מההכנסות, וכשזה קורה באופן קבוע, לאורך מספר חודשים, המינוס תופח ואיתו תשלום הריבית. לכן, השלב הראשון יהיה ניתוח של גובה ההכנסות וגובה ההוצאות מספר חודשים אחורה. שלב איסוף וניתוח הנתונים הוא קריטי, וככל שיעשה בצורה מדויקת יותר, ככה הוא יקל על ביצוע השלב שאחריו.

מאזן חיובי

אם אכן התגלה שישנו פער שלילי בין ההכנסות להוצאות, השלב הבא יהיה להביא לתיקון המאזן. כפי שניתן לשער, ניתן לעשות זאת באחת משתי דרכים: הגדלת ההכנסות או הקטנת ההוצאות. הגדלת ההכנסה היא לרוב משימה מעט מורכבת יותר, משום שבמקרה בו אנחנו עובדים שכירים, אנו תלויים במעביד ובנכונותו לאפשר לנו יותר שעות עבודה או להעניק לנו תחומי אחריות נרחבים יותר בכדי להרוויח משכורת גבוהה יותר. לעומת זאת, בכל הנוגע לסעיף ההוצאות, קיים טווח פעולה רחב יותר המאפשר לנו ליצור שינוי תוך זמן קצר.

את ההוצאות ניתן לחלק לשני סוגים, הוצאות קבועות, והוצאות משתנות. הוצאות קבועות, כמו שכר דירה או תשלום על רכב, הן לרוב קשיחות לכן אי אפשר לצמצמן. אך הוצאות משתנות, כמו קניות או בילויים, ניתן לנתח ולמנן כך שיתאימו לחיסכון אותו רצוי להשיג. כאשר נצליח להגיע למאזן חודשי חיובי נוכל להעביר את היתרה לכיסוי המינוס.

כיסוי המינוס

מה עושים כאשר המינוס הקיים גדול מדי, ותכנון של מאזן הוצאות חיובי אינו מצליח להתעלות על הריבית השלילית? במקרים כאלה יש לבחון דרכים מהירות לסגירת המינוס. דרך אחת היא לפדות חסכונות לטובת המינוס, אם ברשותנו סכום כסף שנמצא בפיקדונות וצובר ריבית נמוכה בהשוואה לריבית שאנחנו משלמים על המינוס, כדאי לשקול לפדות את הפקדון לטובת כיסוי במינוס מאחר ובמקרה כזה  ההפסד על המינוס יהיה גדול מהרווח על הכסף בפיקדון והעדיפות צריכה להינתן לכיסוי המינוס אופציה נוספת היא לקיחת , הלוואות מסוג זה יכולות להינתן בתנאי ריבית נוחים יותר מהריבית על המינוס. טרם לקיחת הלוואה לכיסוי המינוס, יש לראות שאכן יש אפשרות להגיע למצב של מאזן הכנסות\הוצאות חיובי, על מנת שנוכל לעמוד בתשלום ההלוואה ולא ניכנס למינוס נוסף.

מעקב והתמדה

השלב האחרון ביציאה מהמינוס יהיה מעקב אחר ההוצאות ושמירה על המאזן. האידיאל הוא לסגל אורח חיים אשר יאפשר חיסכון, מבלי לוותר על צרכינו הבסיסיים, כמובן. באופן זה, נוכל להתמיד בחיסכון ונפנה לנו כסף לדברים החשובים לנו.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע"מ. כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום.