Shutterstock יש בארץ פי שניים כרטיסים מאנשים, ולרוב אינם באמת חוסכים לכם; כך תכירו את יתרונות וחסרונות ריבוי הכרטיסים, ותלמדו איך בוחרים כרטיס, מדוע מתבלטים כרטיסי קאשבק – ומהו מספר הכרטיסים האופטימלי
תוכן ממומן ע"י אמריקן אקספרס (אקספרס פרימיום)
אורן הדר
ידעתם שבארץ יש הרבה יותר כרטיסי אשראי מאזרחים – יותר מתשעה מיליון, מהם יותר משני מיליון כרטיסים כמעט שאינם בשימוש? כמעט לכל ישראלי יש כמה כרטיסים, שתופסים לו מקום בארנק, עולים לו כסף מדי חודש ולא בהכרח מספקים לו ערך.
לפעמים זה כי לא יודעים איך לבחור, ורוצים לנצל הטבות שונות מכרטיסים שונים; לפעמים זה מתוך חוסר מודעות לעלויות הנלוות; ובהרבה מקרים זה פשוט בגלל חוסר מודעות לכרטיסי קאשבק מתקדמים, שמאפשרים לחתוך עלויות ולהעצים הטבות תוך מתן החזר כספי על ההוצאות. מדריך זה יציג לכם איך בוחרים כרטיס אשראי, וכמה הכי נכון להחזיק.
למה יש כל כך הרבה כרטיסי אשראי בישראל?
השוק הישראלי הולך ומתרחק מהמזומן , ובצדק: תשלום באשראי נתמך בכל עסק אפשרי, וספקיות הכרטיסים הבנקאיים והחוץ בנקאיים מציגות הטבות מפתות מאוד: מהנחות לאירועים ועד לשירותים שונים בחו"ל, ויוקר המחייה לא מראה עצירה – וכך אך טבעי שהישראלי הממוצע יחפש לו הזדמנויות להנחה וחיסכון. בנוסף, לא נוח להסתובב עם ארנק מלא מטבעות ושטרות, שיכול להיגנב, ללכת לאיבוד ואי אפשר לבטל כמו כרטיס אשראי; הכרטיס תמיד יהיה מאובטח ונוח יותר עבור הצרכן.
האם ריבוי כרטיסי האשראי חוסך לנו כסף?
על פני השטח, ריבוי כרטיסים פירושו ריבוי הזדמנויות: לא כל כרטיס מכסה כל הזדמנות וכל הוצאה; למשל, ישנם כרטיסים שמתמקדים בהוצאות בחו"ל ומסייעים בצבירת נקודות-טיסה, ואחרים שמתמקדים בהצגות ואירועים למשפחה. משתמש נבון שידע מתי לשלוף איזה כרטיס יוכל להשיג חיסכון יחסי בתרחישים שונים – אבל לשם כך, יידרש לעקוב ללא הרף אחר שינויי המבצעים וההיצע של כל ספק כרטיסים; בעלי עסקים לא תמיד ששים להעניק לכם הנחה, ולא יספרו לכם ביוזמתם שכרטיס כלשהו יצמצם את החשבון. ולכן, מי שלא יהיה מודע באופן קבוע להיצע המשתנה עלול להיתקע עם הרבה כרטיסים ומעט חיסכון.
איך ריבוי כרטיסים יכול לחסוך בפועל?
השיטה הקשה היא להפוך לדוקטור בכרטיסים; לקרוא ללא הרף את עדכוני החברות, להתרגל לשאול בכל עסק "לאיזה כרטיס אתם נותנים הנחה, ובאילו תנאים", וכדי שלא לבזבז זמן, להיכנס מראש אך ורק לעסקים שנכללים ברשימה. זו אפשרי, אבל יש שיטה קלה יותר: לבחור את הכרטיסים הנכונים, שיספקו את מקסימום ההנחות למקסימום התרחישים – ולהשתמש רק בהם. בצורה זו, אפשר להישאר עם כרטיס אחד או שניים, ולהשיג אפקטיביות מקסימלית.
אך בוחרים את כרטיס האשראי הנכון?
- לפי ההטבות והתנאים. שימו לב למבנה צבירת נקודות האשראי, איך הן מתורגמות לשקלים, האם ישנו רף צבירה שאחריו יימחקו נקודות ועוד. כרטיס הקאשבק של אמריקן אקספרס למשל, מספק החזר של 500 ש"ח בחודש או עד 6,000 ש"ח בשנה, סכום מאוד מורגש עבור המשפחה הישראלית.
- לפי העמלות והריביות. לרוב ספקי האשראי יש דמי חבר ועמלות מגוונות, מהם ישנו פטור בשנה או השנתיים הראשונות לשימוש, אך יהיו מורגשים בהמשך. חשבו את העלויות הללו ביחס לחיסכון האפשרי שלכם ושימו לב עד כמה משתלמת כל הטבה; לעיתים ההטבות בהחלט שוות את דמי החבר האמורים.
- לפי אופי השימוש. אם רוב הרכישות שלכם נעשות ברשת אחת, ניתן לבחור כרטיס שהיא הנפיקה או כזה שמכסה את מוצריה. כרטיסי קאשבק מציגים רשימת הטבות מרשימה ומגוונת; למשל, הקאשבק של אמריקן אקספרס מכסה יותר מ-70 רשתות.
- לפי האותיות הקטנות. שימו לב שישנם כרטיסים בעלי מגבלות גיאוגרפיות, כמו הטבות שניתנות למימוש רק בחלק מסניפי הרשת, במיקומים מובילים ולא בכל הארץ. בנוסף, קחו בחשבון מצבים בהם קטגוריות מוצר אינן מכוסות, או מכוסות רק במסגרת מבצעים ספציפיים.
כמה כרטיסי אשראי צריך ישראלי?
מומחי מימון סבורים שהמספר הנכון הוא שניים: כרטיס קאשבק שיספק מקסימום הנחות על קשת רחבה של הוצאות ורכישות; בכרטיס הקאשבק של אמריקן אקספרס זה יכול להגיע להחזר הוצאות בסך מאות שקלים בחודש. באמצעותו יבוצעו רוב הרכישות, כדי לאפשר החזר גדול וחיסכון. לצידו, כדאי להחזיק גם כרטיס בעל התמחות ספציפית כגון חופשות בחו"ל, או רשת שיווק מזון. ככלל, ניתן להחזיק עוד כרטיס – אבל חשוב לזכור שככל שתוסיפו כרטיסים, כך יעלה "עומס העבודה" שלכם, ותצטרכו לזכור עם מה משלמים היכן – ותגדילו את הסיכוי שהעלויות הנלוות יעקפו את החיסכון.
סיכום
בשורה התחתונה, כרטיסי אשראי מתקדמים יכולים לחסוך לנו כסף, אם נדע לבחור במתאמים שבהם ולמקד את השימוש בהם לקטגוריות הנדרשות לכם. בכל מקרה, חשוב להיות מודעים למבצעים והזדמנויות, כדי לתכנן נכונה את השימוש ולצמצם הוצאות למינימום.
*בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה אמריקן אקספרס בע"מ ו/או אקספרס פרימיום בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.