Shutterstock סל ההוצאות של משק בית ישראלי ממוצע עלה במידה ניכרת בתקופה האחרונה. זה הזמן לעבור להתנהלות פיננסית חכמה יותר – ולהרוויח הרגלים טובים שישרתו אותנו בעתיד
אביבה טנא
זה קרוב לשנתיים שבישראל, בדומה למדינות רבות בעולם, האינפלציה מטפסת – והמחירים עולים כמעט בכל התחומים. ממוצרי מזון בסיסיים, פירות, ירקות, מוצרי חלב ומוצרים יבשים, ועד למחירים בבתי קפה ומסעדות, כרטיסים לבילויים, שירותים שונים ועוד – הכל מתייקר. אם נוסיף על כך את עליית הריבית שמייקרת את המשכנתא שלנו, נבין כיצד סל ההוצאות של משפחה ישראלית ממוצעת עולה מחודש לחודש ומכביד מאוד על התקציב.
המגמה הזו מדגישה את החשיבות של תכנון הוצאות המשפחה מראש – הרגל שמאז ומתמיד היה חשוב לטובת התנהלות כלכלית נבונה, ואפשר לומר שכיום הוא כבר בחזקת הכרח לכל משק בית. תכנון ובקרה של ההוצאות שלנו מאפשרים לנו להבין כיצד אנו מתנהלים כלכלית, באילו סעיפים אנו מוציאים יתר על המידה, היכן ניתן לצמצם ואיך אפשר להתייעל. כך, זהו הרגל שכדאי לשמור עליו גם כשהמחירים ישובו להיות שפויים יותר.
מיפוי ההוצאות המשפחתיות
השלב הראשון במעבר להתנהלות כלכלית מחושבת, הוא ההבנה על מה בעצם אנחנו מוציאים כסף. כדאי לפנות כמה שעות כדי לשבת על מידע מאתרי הבנקים וחברות האשראי, ולבנות טבלה עם סעיפי הוצאה. כך נגלה כמה אנחנו מוציאים על מזון בסופר, הזמנת ארוחות הביתה, חוגים ואימוני כושר, בילויים בחוץ, רכישת ציוד לבית, בגדים ואפילו כוס הקפה והמאפה בדרך לעבודה. לא פעם מתגלים מספרים מפתיעים – גבוהים בהרבה משהיינו משערים. זו ההזדמנות להבין לאן בעצם הולך הכסף, ואיפה אפשר לקצץ בלי שהדבר ישפיע יותר מדי על השגרה.
דרך טובה לעקוב אחרי ההוצאות היא לרכז אותן בכרטיס אשראי – כך שניתן לראות את כלל ההוצאות, או לפחות חלק ניכר מהן, במקום אחד. בנוסף, כיום קיימים בשוק כרטיסי אשראי קאשבק, כגון כרטיס קאשבק של ישראכרט – המאפשרים קבלת כסף בחזרה. איך זה עובד? משתמשים בכרטיס לרכישות השגרתיות, ומקבלים חזרה לחשבון הבנק שיעור מסוים מתוך הקניות. את הכסף אפשר לטעון בגיפטקארד דיגיטלי, ולהשתמש בו לקניות במגוון חנויות ורשתות. כך ניתן גם להוריד מעט את ההוצאות.
בניית תקציב משפחתי
כעת כשאנחנו יודעים כמה כסף אנחנו מוציאים ועל מה – אפשר לעשות סדר. כשמסכמים את כלל ההוצאות מול כלל ההכנסות, מגיעים למספר שהוא התקציב – הסכום אותו ניתן להוציא כל חודש. חשוב לשקלל את ההוצאות הקבועות וההכרחיות, כמו שכר דירה או משכנתא, חשבונות ומיסוי, קניות מזון בסיסיות וכן הלאה. לאחר מכן, נדע כמה כסף פנוי נשאר – ונוכל לבחור כיצד להוציא אותו, כאשר רצוי כמובן להקצות חלק מהכסף גם לחיסכון והשקעה.
תכנון קניות
לא פעם אנחנו מוצאים את עצמנו זורקים מזון רב לפח – כי שוב לא חישבנו נכון את הקניות שעלינו לעשות. כדאי לבדוק אילו מוצרים אנחנו זורקים בדרך כלל, לעומת המוצרים שאנחנו אכן צורכים עד תומם. כך נוכל לבנות רשימת קניות מזון עדכנית שמתאימה לנו יותר, ולצמצם את הבזבוז.
גם באשר לקניות אחרות – מבגדים ועד ציוד למחשב, רהיטים, כלי בית, משחקים וכן הלאה – כדאי לתכנן מראש. אפשר להעריך מתי נדרש להוציא כסף על בגדים – למשל, בתחילת הקיץ ותחילת החורף, כשהילדים זקוקים לבגדים חדשים, ולהשאיר תקציב לשם כך. כשמדובר במחשב, למשל, אפשר להקצות תקציב לרכישת מחשב חדש כל 3-5 שנים, וכן הלאה.
כאשר אנחנו יודעים לאילו פריטים אנחנו זקוקים, נוכל לערוך השוואת מחירים ביתר קלות ולקנות רק לאחר מחשבה מושכלת – במקום לקנות פריטים שלא בטוח שאנחנו צריכים, בקניות אימפולסיביות ויקרות.
הדרך החכמה לקחת הלוואה
לעתים, אנו מגיעים למצב בו אנחנו שוקלים לקחת הלוואה על מנת להתמודד עם ההוצאות הגדלות. חשוב כמובן לוודא כי הלוואה שכזו, תשפר את המצב – כלומר, נוכל לעמוד בהחזרים, ולאחר תום תקופת ההלוואה, נעמוד במקום טוב יותר, לאחר שגם רכשנו הרגלים כלכליים משופרים. בין היתר, יש לבדוק את גובה הריבית, תנאי השירות וההחזר, המוניטין של הגוף המלווה ועוד.
בין אם שוקלים לקחת הלוואה מהבנק או הלוואה חוץ-בנקאית* , חשוב לכלול את ההלוואה ואת ההחזר שלה בתקציב המשפחתי שאנו בונים, כדי לקבל תמונת מצב אמיתית של הוצאות והכנסות. בנוסף, קיימות דרכים להקל על התזרים המשפחתי גם בתקופה בה אנחנו מחזירים הלוואה, ובהן:
- דחיית תחילת החזר ההלוואה: בישראכרט ניתן לקחת הלוואה מבלי לשלם בשלושת החודשים הראשונים, אלא רק מהחודש הרביעי והלאה, כאשר את התשלום הנוסף מחזירים בסוף תקופת ההלוואה.
- עצירת תשלומים במהלך חיי ההלוואה: בישראכרט, מי שכבר התחיל להחזיר את ההלוואה, יכול לבקש דחייה של התשלומים – תקופה בה לא משלמים את ההחזרים, אלא רק את הריבית, כאשר את התשלומים שנדחו מחזירים בסוף ההלוואה.
בשורה התחתונה, התקופה הנוכחית היא לא פשוטה עבור רבים מאיתנו, בהיבט הכלכלי. זו הזדמנות טובה לקחת אחריות על התנהלות משק הבית, ליישם צעדים מושכלים של תכנון פיננסי, צרכנות נבונה וחיסכון, ולשפר את המצב – היום וגם לעתיד.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה.
***הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
****מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.