למה לקחת משכנתא אם אפשר לשלם שכירות? ■ טור דעה

צילומים: יעקב לדרמן, יוסי זמיר, הדס פרוש | פלאש 90

שכירות או משכנתא? התשובה לא בהכרח חד משמעית. טענה רווחת שעולה פעמים רבות לדיון, ולפעמים אף מתקבלת כאמת בדוקה, היא המיתוס שאומר שמחירי הדירות תמיד עולים.

מי שמסתכל על הגרף החל מ-2007 אכן חושב שזו האמת, אבל למעשה היו תקופות שמחירי הדירות ירדו גם ירדו, למשל בסוף שנות ה-60, באמצע שנות ה-80 ובמחצית השנייה של שנות ה-90. בכל התקופות הללו ירדו מחירי הדירות פלאים.

ההיגיון הכלכלי אומר שאם ניתן לשלם משכנתא באותו סכום של שכירות דירה, אין ספק שמשכנתא עדיפה. אבל יש עובדה קטנה שאנחנו לא תמיד לוקחים בחשבון, במיוחד בעידן הנוכחי: עבור משכנתא לדירה ראשונה יש צורך בהון עצמי של לפחות 25% מהסכום הכולל של הדירה ונקטנו בגישה המקלה.

כך שיוצא שאמנם התשלום החודשי של המשכנתא והשכירות אולי שווה, אך עוד לפני שניגשים לתשלומים האלה, יש צורך לגייס סכום ראשוני שלא כולם יכולים לעמוד בו. וגם אותו יש להחזיר אם נלקח כהלוואה, או לחסוך במשך תקופה ארוכה טרם נטילת המשכנתא.

אתם צריכים להצליח לחסוך

יש לא מעט אנשים שלא מוציאים תעודת זכאות למחיר למשתכן משום שהם חושבים שהם לא זכאים לכך. אם בשל גובה המשכורת אם בשל מספר הילדים, ואם בשל סיבות רבות שונות ומשונות. האמת היא שהתנאי היחידי שעומד ביניכם ובין קבלת הזכאות, הוא בעלות על דירה משלכם במהלך שש השנים האחרונות. כן. זה הכל!

כל רווק ורווקה מעל גיל 35 זכאי להשתתף בהגרלות של מחיר למשתכן. כמו כן, כל זוג נשוי זכאי לכך בלי שום קשר לגילו ולמספר ילדיו. אז אם עוד לא הוצאתם תעודת זכאות, מהרו לעשות זאת.

במידה ובחרתם לשכור דירה הנה שני דברים חשובים שיעזרו לכם לעשות זאת על הצד הטוב יותר. במהלך חיפוש הדירה, וודאו עם בעל הדירה שאכן ניתן למשוך את החוזה לתקופה ארוכת טווח, בכדי שלא תצטרכו להחליף דירה לעיתים קרובות.

דבר שני שחשוב מאוד לעשות, הוא, לשכור דירה במחיר שתוכלו לעמוד בו, וגם תצליחו לחסוך. כי במידה ולא תצליחו, ההון העצמי לא יגדל וממילא הסיכוי לקנות דירה יקטן. חשוב לזכור שככל שההון העצמי גדול יותר כך תוכלו לקחת משכנתא במחיר נוח יותר ולזמן קצר יותר.

אולי בעוד שנתיים…

ככל הנראה, לפחות לפי התחזית הרווחות, גם השנה לא נראה ירידת מחירים ויתרה מכך, נראה עליית מחירים כפי שכבר ניתן להסיק מהנתונים שפורסמו עד עתה.

העלייה תבוא לידי ביטוי לא רק במחירי הדירות, לא רק בריבית על המשכנתאות, אלא גם במחירי השכירות. עם זאת, ישנן כבר הערכות אופטימיות כי ייתכן שבשנתיים הבאות, ב-2017-18 נתחיל לראות שינוי משמעותי יותר.

את הסיכוי לשינוי תולים האופטימיים במעברם של בסיסי צבא לדרום הארץ ופינוי שטחי ענק במרכזי הביקוש. מדובר בשטחים לבניית עשרות אלפי יחידות דיור. או עם כניסתן של חברת זרות ענקיות לתחום מחייתם של קבלני הביצוע, או עם המשך השיווקים במחיר למשתכן שיגרמו ליותר רוכשים להישאר על הגדר וליותר קבלנים לצמצם את שורת הרווח.

ועוד לא אמרנו דבר על חוק מיסוי ריבוי דירות, שסיכוייו לעבור את ההצבעות בכנסת עלה בצורה דרמטית בשבוע האחרון. למרות שאופן יישומו מעורר המון סימני שאלה, הוא עשוי לתת את השפעתו המהירה על השוק ביציאתם של משקיעים רבים מהתחום.

כך או כך, תשובה לשאלה אם כדאי לשלם משכנתא או שכירות, אין לנו. דבר אחד ברור, כל עוד ההון העצמי הנדרש כה גבוה, עליכם לעשות כל מאמץ לצמצם את גובה השכירות ולהגדיל דרמטית את גובה החיסכון. בין אם המחירים יוותרו על כנם ובין אם הם יירדו – הרווחתם!