מדדים שכדאי לקחת בחשבון בחישוב משכנתא עתידית

משכנתא היא הלוואה עצומה וחשובה, שככל הנראה תהיה ההוצאה החשובה ביותר שתתכננו בחיים שלכם. אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בעתיד, בין אם מדובר במשכנתא ראשונה ובין אם בהשקעה בנכסים נוספים או במשכנתא שנייה לזו הקיימת, אתם צריכים לקחת בחשבון לא מעט פרמטרים חשובים. במאמר זה ננסה להכיר את הפרמטרים הללו לעומק, ולהבין מה צריך לקחת בחשבון לקראת לקיחת המשכנתא העתידית.

לקראת משכנתא עתידית, יש לא מעט דברים שכדאי לקחת בחשבון

מלבד חתונה וילדים, לאדם הממוצע במדינת ישראל ככל הנראה אין התחייבות ארוכה וחשובה יותר מההתחייבות למשכנתא. מטבעה, משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח וגדולה מאוד, שאנו לוקחים עבור רכישה של נכס, בדרך כלל דירה שבה אנחנו מתכננים לחיות את חיינו. כשאתם חושבים על המשכנתא העתידית שלכם, האם אתם מצליחים להבין בצורה מלאה ממה היא תורכב? האם אתם מבינים מה משפיע על גודל המשכנתא ומה משפיע על ההחזרים החודשיים שלכם? ככל הנראה, אם לא עברתם את התהליך הזה כבר בעבר, קשה לכם להבין אותו במלואו. ועל המדדים השונים שמשפיעים על המשכנתא העתידית הזאת נרחיב עכשיו.

 

הפרמטר הראשון הוא ההון הראשוני שלכם

הסכום הראשוני שאתם מסוגלים להשקיע ברכישת הנכס הוא הפרמטר הראשון שיקבע את גודל המשכנתא שלכם ואת גובה ההחזרים. בכדי לקחת משכנתא, יש צורך בהון ראשוני שעומד על עשרות אחוזים מהערך של הנכס שאתם רוצים לשעבד, ובמדינת ישראל המודרנית הדבר אומר מאות אלפי שקלים לכל הפחות. ההון הראשוני הוא אם כן החלק הבסיסי והחשוב ביותר בכל תהליך של חישובי משכנתא. רק מתוך ניתוח מדויק של ההון הראשוני שלכם, תוכלו להבין לאיזה סוג של נכס ואיזה גובה של משכנתא בכלל תוכלו להתחייב.

 

כושר הכנסה משתנה, וההשפעה שלו על המשכנתא

עוד מדד חשוב מאוד שאתם חייבים לקחת בחשבון לקראת משכנתא עתידית הוא כושר ההכנסה שלכם. בהקשר זה, חשוב להבין שכושר השתכרות הוא דבר משתנה – מה שאתם מרוויחים כיום הוא לא בהכרח מה שתרוויחו עוד חמש, עשר וחמש-עשרה שנה, בעיקר במקצועות שבהם ותק וניסיון מעלים את דרגות השכר באופן משמעותי. בכל מקרה, תנאי המשכנתא שאתם לוקחים צריכים להתאים לכושר ההשתכרות שלכם כמשק בית ולהוצאות השוטפות שלכם גם יחד. לכן, חשוב מאוד לאמוד את כושר ההכנסה הזה בצורה מדויקת בבחירת מסלול המשכנתא ובחישוב הפירעון החודשי.

 

ריביות ומדדים נוספים שחשוב לקחת בחשבון

עוד מדדים קריטיים להבנה בחישוב משכנתא עתידית הם ריביות, עמלות ועלויות נוספות שיכולות להשפיע על גובה המשכנתא. ישנם מסלולים שונים של משכנתא, בהצמדה למדדים שונים (בנק ישראל, פריים וכלים פיננסיים נוספים). ברגע שמציעים לכם את מסלולי המשכנתא השונים או שאתם שוקלים את האפשרויות שלכם עוד לפני ההגעה ליועץ המשכנתאות – עליכם להכיר את כל המושגים האלה. בעוד משכנתא עם ריבית קבועה יכולה לספק יציבות וודאות מסוימים, הרי שריבית מוצמדת למדד מתנהגת אחרת ונושאת איתה לעתים סיכוי וסיכון גם יחד.

 

כל מדד ומדד צריך להילקח בחשבון, ורק אז תקבלו את ההחלטה הנכונה

המדדים, כפי שאתם בוודאי מבינים, הם לא מעטים. לכן, כל מחשבה על משכנתא עתידית צריכה להתחיל בתכנון מדויק ומפורט שלכם – אתם צריכים להבין בדיוק מה היכולות שלכם, מה הצפי שלכם לעתיד ואפילו מה התוכניות שלכם מבחינת התרחבות המשפחה והשאיפות האישיות. לאחר שאתם לוקחים בחשבון את כל המדדים שעליהם פירטנו, הכלכליים והאישיים גם יחד, אתם יכולים להתחיל בתהליך לקיחת משכנתא בצורה חכמה ואחראית.

 

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל".