Shutterstock כשמגיעים לבנק כדי לקבל משכנתא, חובה לעשות גם ביטוח חיים למשכנתא, השונה במהותו מביטוח חיים רגיל. על ההבדלים בין שני סוגי הביטוח בכתבה שלפניכם
ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח נסיעות, ביטוח מבנה, ביטוח תכולה – נדמה שלכל דבר בעולם, כבר המציאו ביטוח. קל להתבלבל בין הפוליסות השונות שמציעות חברות הביטוח, במיוחד למוצרים שנשמעים דומים – אך ההבדלים משמעותיים. זה נכון במיוחד כשמדובר בביטוח חיים רגיל, לעומת ביטוח חיים למשכנתא. זה אולי נשמע דומה – אך בפועל, אילו שני מוצרים שונים לחלוטין.
בין ביטוח חיים רגיל לביטוח משכנתא
אז מהו ביטוח חיים רגיל, ומהו ביטוח משכנתא? נתחיל בהתחלה. ביטוח חיים הוא מוצר ביטוחי שנועד לספק ליורשיו של אדם מסוים (לפי המוגדר בפוליסה), פיצוי במקרה של פטירה, חלילה. לשם כך, רוכש הפוליסה משלם פרמיה לחברת הביטוח, מדי חודש. אם יילך לעולמו – המוטבים המופיעים בפוליסה, יקבלו את הכספים.
ביטוח חיים למשכנתא גם הוא מוצר ביטוח חיים – אך הוא לא מיועד לספק פיצוי לקרוביו של הנפטר, אלא לבנק. זאת, מאחר שעד שהמשכנתא מוחזרת למלואה בבנק – הנכס שנרכש באמצעותה, הוא גם בבעלות הבנק. אם הלווה (גם במקרה של אחד מתוך שני לווים) הולך לעולמו, הבנק רוצה להיות בטוח כי הוא יקבל את כספו – כלומר, יהיה מי שיחזיר לו את המשכנתא. כאן נכנסת לפעולה פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, והיא זו שמחזירה לבנק את הכסף.
ביטוח שהוא חובה
ביטוח המשכנתא הוא חובה ומהווה חלק בלתי נפרד מתהליך קבלת המשכנתא. למעשה, לא ניתן לקבל משכנתא בלי אישור על רכישת ביטוח מתאים. כאמור, המטרה היא להבטיח שהבנק יקבל את כספו גם בתרחיש שבו אחד הלווים ימות. כדאי לשים לב כי ביטוח משכנתא כולל גם רכיב נוסף – ביטוח מבנה, המיועד למקרה שבו ייגרם נזק למבנה הנכס עליו נלקחה המשכנתא. בתרחיש זה, חברת הביטוח תפצה את הבנק על הנזק.
מי מקבל את כספי הביטוח?
בביטוח חיים רגיל, בעל הפוליסה קובע מיהם המוטבים – אלה שיקבלו את הכסף במקרה פטירה. אותם מוטבים יכולים לבחור לקבל את הכסף כקצבה, או כסכום חד פעמי.
בביטוח חיים למשכנתא, במקרה של מות הלווה, אמנם הבנק הוא שמקבל את הכסף, ולא היורשים; ואולם גם הם יוצאים מורווחים, מאחר שחברת הביטוח מחזירה את תשלומי המשכנתא שנותרו, והם לא יצטרכו להתמודד לצד מות יקירם, גם עם הצורך להחזיר חוב גדול לבנק. בנוסף, אם סכום הפוליסה גדול מיתרת המשכנתא, יקבלו קרובי הלווה את יתרת הסכום.
מה ההבדל בתנאים בין הביטוחים?
הבדל משמעותי אחד הוא שמדי שנה, יתרת המשכנתא שיש להחזיר לבנק מצטמצמת והולכת – כך שבמקביל, גם סכום הפוליסה בביטוח המשכנתא יורד. זאת, לעומת ביטוח חיים רגיל, בו סכום הפוליסה קבוע.
כיצד מחושבת הפרמיה על ביטוח משכנתא?
בדומה לביטוח חיים רגיל, גובה הפרמיה מושפע מנתונים אישיים של הלווים, כמו גיל ומצב בריאותי, והאם הם מעשנים. אך בשונה מביטוח חיים רגיל, הפרמיה בביטוח משכנתא נקבעת גם לפי סכום המשכנתא שנותר וגובה הריבית.
בשורה התחתונה, גם אם יש לכם ביטוח חיים – הדבר לא פוטר אתכם מלרכוש ביטוח משכנתא ייעודי, בבואכם לבנק כדי לקבל משכנתא על נכס שאתם מבקשים לקנות. כדאי לשים לב כי גם אם המוטב של ביטוח המשכנתא הוא הבנק, ולא המשפחה – הרי שביטוח זה מסייע גם למשפחה, שכן במקרה מוות, חברת הביטוח היא שתחזיר את המשכנתא, במקום שהמשפחה תידרש להתמודד עם המשימה.