פיקסביי בעיתונות הכלכלית אין הרבה מושגים שנזרקים לאוויר לעתים קרובות כמו ריבית פריים. אין ספק כי מדובר בריבית שחשוב מאוד להכיר, להבין ממה היא נגזרת ומה משפיע עליה, והכי חשוב – איך היא משפיעה על ההלוואות ועל ההשקעות שלנו. לכן, ננסה להכיר את ריבית הפריים בצורה עמוקה, ובעיקר להתכונן לשינויים הצפויים בה בטווח הקרוב בעקבות עליית הריבית של בנק ישראל.
קודם כל – מה זה ריבית פריים ומה קובע אותה בישראל?
ריבית פריים נקבעת בהתאם לריבית של הבנק המרכזי, בכל מדינה שבה קיים בנק מרכזי כזה. בישראל, מן הסתם, ריבית פריים נקבעת בהתאם לריבית שקובע בנק ישראל.
על קצה המזלג, ריבית בנק ישראל היא ריבית שנקבעת על פי המרווח בין הכסף שבנק ישראל מלווה לבנקים, לבין הריבית שהוא משלם על הפיקדונות של הבנקים אצלו. כשהמרווח הזה גדל, כך גם ריבית בנק ישראל גדלה, וריבית הפריים שנגזרת ממנה עולה בהתאם.
חשוב לציין שכל בנק קובע את ריבית הפריים שלו בעצמו, והיא תמיד תהיה שונה וגבוהה יותר מריבית בנק ישראל (כי יש עלויות גם לבנק).
כל זה הופך לחשוב מאוד כשלוקחים הלוואה המוצמדת לריבית הפריים, כאשר כיום ניתן לקבל הלוואה ללקוחות כל הבנקים בהצמדה זו.
עליית הריבית האחרונה מובילה לעלייה בריבית הפריים
בתחילת חודש אוקטובר 2022, בנק ישראל הכריז על העלאה של הריבית לערך של 2.75% – עלייה משמעותית של 0.75%. העלאת הריבית של בנק ישראל מובילה באופן ישיר לעלייה של ריבית הפריים. לעלייה הזאת יש משמעויות רבות מאוד עבור המשק הישראלי. היא נעשתה מלכתחילה כצעד לבלימת תהליך האינפלציה שמתרחש כרגע במדינת ישראל, אך עבור רבים מאיתנו יש לה השפעה ישירה הרבה יותר על ההוצאות וההכנסות החודשיות שלנו.
מה כל זה אומר על ההלוואות שלנו?
הלוואות שצמודות לריבית פריים, מן הסתם, משתנות ברגע שבו ריבית הפריים עולה. עלייה של 0.75% בערך הריבית משמעה כי אם התרגלתם לשלם סכום מסוים של ריבית מדי חודש, כעת הסכום הזה יגדל באופן יחסי, מה שיגדיל מן הסתם את תשלום ההלוואה החודשי. אם, לצורך העניין, מדובר במשכנתא גדולה עם ריבית של מאות (ואפילו אלפי) שקלים בחודש – עליית הריבית פירושה הוצאה של עשרות עד מאות שקלים יותר בהחזרי המשכנתא. כמובן שיש לכך השפעה גם על השקעות שמוצמדות לריבית הפריים, שהריבית עליהן תגדל הפעם דווקא לטובתנו.
מה צפוי בעתיד?
קשה מאוד לצפות את העתיד בצורה מדויקת בכל מה שנוגע לריבית הפריים, שכן המשתנים שמשפיעים עליה הם רבים מאוד ודינמיים מאוד. העלאת הריבית של בנק ישראל, שנועדה כאמור לבלום את האינפלציה שאנחנו מרגישים, עשויה להצליח ולהוביל לכך שהריבית גם תקטן בחודשים הקרובים – מה שיקטין חזרה את הריבית שנשלם על ההלוואות שלנו. מצד שני, עשויה להיות גדילה נוספת במידה והמשברים העולמיים שמשפיעים עלינו יחריפו.
בכל מקרה, קשה לחזות במדויק מה העתיד צופן, אבל בהחלט ניתן לתכנן תוכניות לכל מצב. אם אתם מרגישים שהריבית עולה לערך גבוה מזה שאתם יכולים לשלם, מומלץ לקבוע סכום גג שאותו לא תוכלו לעבור בהחזרי ההלוואה החודשיים. במידה והריבית תקרב את ההחזרים לסכום זה, שווה לבחון אפשרות של מחזור ההלוואה לתנאים טובים יותר, גם אם לאורך זמן רב יותר.
ריבית הפריים עולה, ואיתה גם סכומי ההחזר החודשי של הרבה מההלוואות שלנו, אך חשוב לזכור שמדובר בתהליך שמגיע בתגובה לכוחות השוק. כדאי להמשיך לעקוב אחר עדכוני העיתונות הכלכלית בזהירות, ולקבל החלטות רק כשאתם בטוחים שהן נכונות, לא רק לשעתן אלא גם לטווח הרחוק.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.