ביטוח צד ג': הנזק של האחר הוא בעצם הנזק שלנו

FREEPIK

ביטוח צד ג' לדירה הוא דבר שאתם בה בעת עושים ולא עושים עבור עצמכם. זאת, מכיוון שהוא מבטח אתכם מנזקים שעלולים להיגרם באחריותכם לאדם אחר ושעליהם תצטרכו לשלם. כשאנחנו נוסעים במכונית שלנו, קיימת הסכנה שנפגע בכלי רכב אחר או אפילו ברכוש אחר של אדם. במקרה כזה, אולי נצא בלי נזק לנו או לרכבנו, אבל עם נזק שאותו עלינו לשלם. ביטוח צד ג' מכסה אפשרות כזאת.

ביטוח דירה סטנדרטי מורכב לרוב מביטוח מבנה (הנדרש כבטוחה בשעת לקיחת משכנתה), שמכסה נזקים הנגרמים למבנה הדירה, וביטוח תכולה שמכסה נזקים לחפצים שבתוכה. כיסויים אלה אינם מכסים צד שלישי שעלול להיפגע ממשהו בדירה ולהגיש תביעת נזיקין בגין הפגיעה. העובדה שביטוח צד ג' אינו כלול – יוצרת רושם מוטעה כאילו הוא פחות חשוב. אין זה נכון ויועצי ביטוח ימליצו בחום לעשותו. "ביטוח צד ג' הוא כמעט בגדר חובה ברכישת ביטוח דירה", קובע ואדים צ'רקסוב, מנהל מחלקת הפרט באגף האלמנטרי במנורה מבטחים ביטוח בע"מ. לדבריו, למרות שביטוח צד ג' כביכול נוגע לנפגע חיצוני – הוא שומר על המבוטחים ועושה את המיטב כדי לוודא שבמקרה שנגרם נזק למבנה אחר או לאדם אחר – הביטוח הוא זה שישלם על כך.

כיסוי חשוב נוסף לבעלי דירות בבתים משותפים הוא ביטוח סכום נוסף בבית משותף ("ערך קרקע").

צד ג', לצורך העניין, הוא כל אדם מלבד המבוטח, בן משפחה שלו המתגורר עמו או עובד של משק הבית. הנזקים המכוסים האפשריים הם רבים. מטכנאי שנכנס לדירה, מעד על בלטה עקומה, נפל ונקע את הרגל, דרך דליפה בצנרת שחלחלה לדירת השכנים ופגעה להם בקיר, ועד שריפה בדירה שכובתה ועל הדרך גרמה לנזק גם בדירה הסמוכה. כל אלה מקרים בהם ביטוח משכנתא רגיל (ביטוח מבנה) יכסה את הנזק לדירת המבוטח, אבל לא את הנזק הנגרם לאחרים. ביטוח צד ג' יכסה אותם. אפילו עציץ שנפל מהמרפסת שלכם וגרם נזק למכונית שמתחתיה יכוסה.

"בבתים משותפים מקרים כאלו יכולים להיות שכיחים", אומר צ'רקסוב. "הסמיכות של הדירות מקלה על נזק מדירה אחת לחדור לדירה אחרת. את הבנקים זה פחות מעניין. הם מספקים ביטוח שנועד להבטיח כי במקרה של נזק למבוטח או לנכס שרכש – הם יהיו מכוסים – ביטוח מבנה וביטוח חיים אגב משכנתא. לכן, מומלץ לערוך את ביטוח המבנה באמצעות חברת ביטוח, כך שניתן יהיה לערוך בנוסף ביטוח צד ג' (כמו גם ביטוחי תכולה וערך קרקע). כך יוכל לוקח המשכנתא להיות מכוסה בצורה מיטבית. במילים אחרות, במקרים של פגיעה בצד שלישי – הנפגע לא יתבע אותך על מנת לקבל פיצויים, אלא את חברת הביטוח שלך".

רק בחברות ביטוח

לביטוח צד ג' יש גבול אחריות נפרד מביטוח המבנה. הגבול במנורה מבטחים ביטוח בע"מ, במסלול TOP למשכנתא, מגיע עד למיליון ש"ח. כך, למשל, מסביר צ'רקסוב, אם המבנה מבוטח על סכום של חצי מיליון שקלים, אין זה אומר שזוהי גם תקרת הפיצוי צד ג'. במקרה של נזק של חצי מיליון ש"ח לדירת המבוטח, ועוד מיליון ש"ח לדירת השכן – גבול האחריות של ביטוח צד ג' יאפשר פיצוי מלא לשני הצדדים. המבוטח יקבל את חצי מיליון השקלים להם הוא זכאי מביטוח המבנה שלו, והשכן יקבל את מיליון השקלים המגיעים לו מביטוח הצד השלישי שערך המבוטח.

ביטוח צד ג' ניתן, כאמור, לרכוש רק דרך חברות הביטוח. ניתן לעשות זאת טלפונית או באתרי האינטרנט. כאן, לדוגמה, רוכשים ביטוח משכנתה דרך מנורה מבטחים ביטוח בע"מ.