חשבון פרטי ועסקי – ביחד או לחוד?

לפי סקירה שפורסמה על ידי בנק ישראל ב-2018, חשבון העובר ושב הוא המוצר הפיננסי המרכזי שהציבור צורך. בישראל לקוח מחזיק באותו חשבון בנק כ-16 שנים בממוצע ומעל רבע מהציבור עושים את זה יותר מ-20 שנים, עם נתונים שדומים למה שקורה בארצות הברית. אבל גם בארץ וגם בחו"ל, הרבה משתנה כאשר אנשים פרטיים מחליטים להפוך ליזמים או לפתוח עסק חדש.

אחת ההתלבטויות הרלוונטיות עבור יזמים ועצמאיים היא האם לחצוץ בין הפעילות הפרטית לבין הפעילות העסקית, על ידי פתיחת חשבונות בנק נפרדים. מבחינה בירוקרטית, רק חברה בע"מ חייבת לפתוח חשבון בנק ולכן עוסק מורשה או עוסק פטור לא מחויבים לפתוח עוד חשבון בנק בנוסף לחשבון הפרטי שקיים אצלם.

אבל כמו תמיד, לכל אפשרות יש יתרונות וחסרונות אחרים וכדאי להכיר אותם לפני שמקבלים הכרעה בנושא.

חשבון בנק נוסף: רשמי, מתאים לבעלי רקע בעייתי ועוזר להשיג תנאים טובים

האפשרות של פתיחת חשבון בנק עסקי אטרקטיבית בעיקר למי שרוצה להציג חזות רשמית. כאשר חשבון הבנק רשום על שם העסק בלבד, המשמעות היא שמי שמבצע אליו העברה בנקאית או מקבל ממנו שיקים רואה את השם של העסק – ולא את השם של הבעלים. ברוב המקרים, לחזות הזו יש משמעות מסחרית ואסטרטגית והיא יכולה לסייע לעסק להשיג יתרון מול המתחרים.

בנוסף, פתיחת חשבון בנק נוסף קורצת לבעלי רקע "בעייתי". אם למשל חשבון הבנק הפרטי עוקל בעבר, חזרו ממנו שיקים או שהיו לו חובות, יכול להיות שכדאי לנצל את ההזדמנות על מנת לפתוח חשבון אחר ולרשום אותו על שם העסק.

כמו כן, פתיחת חשבון בנק עסקי מתאפשרת כיום בקלות ובלחיצת כפתור. לכן רבים משתמשים באפשרות הזו ככלי להתמקח על התנאים, על הריביות ועל המסגרת. אם עושים את זה בצורה נכונה, בהחלט יכול להיות שעצמאיים ויזמים ישיגו בחשבון העסקי שלהם תנאים טובים יותר לעומת החשבון הפרטי שאותו פתחו כאשר היו צעירים.

חשוב לציין שחשבון בנק עסקי יכול לסייע אם צפויה פעילות השקעה כלשהי בניירות ערך או פיקדונות. במקרים אלו אף מומלץ לפתוח חשבון בנק המוגדר "להשקעה", שבגינו לא משלמים עמלות עו"ש רגילות אלא רק את אלו שרלוונטיות לשוק ההון.

חשבון בנק אחד: נוח למעקב ומתאים לעסקים קטנים

שימוש באותו חשבון בנק גם עבור הפעילות העסקית וגם עבור הפעילות הפרטית עוזר למעקב. במקום להיכנס לאתרי בנקים שונים, להוריד כמה אפליקציות ולנסות להתחקות כל הזמן אחר התנועות בחשבון, ניתן לרכז אותן תחת קורת גג אחת. זה כמובן רלוונטי רק אם היקף הפעילות של העסק לא משמעותי, אך עבור עסקים קטנים מדובר על יתרון מהותי.

למעשה, רוב בעלי העסקים הקטנים או אפילו הבינוניים מעדיפים להישאר עם אותו חשבון בנק. אצלם, השיקול המכריע הוא נוחות והרגלים קיימים. כאשר יזמים ובעלי עסקים קטנים משתמשים באותו חשבון גם לפעילות עסקית וגם לפעילות פרטית, הם יכולים לעקוב ביעילות אחרי היקף ההוצאות וההכנסות.

לסיכום, ההכרעה בין פתיחת חשבון בנק נוסף לבין שימוש באותו חשבון גם לפעילות העסקית וגם לפעילות הפרטית צריכה להיות מבוססת על מאפייני העסק. לפני שאתם מחליטים, תשאלו את עצמכם מה מחזור הפעילות הצפוי, מהם אמצעי התשלום וכיצד יתקבלו התקבולים מהלקוחות.