למה לרכוש ביטוח סיעודי כבר מגיל שלוש? • לי זה לא יקרה…

צילומים: Tyler Olson, LeventeGyori, Photographee.eu, FXQuadro | שאטרסטוק

בשנים האחרונות עולים תעריפי הביטוח הסיעודי שוב ושוב. העלייה מסתכמת בעשרות אחוזים. הרבה מעבר לאינפלציה וליוקר המחייה. בנוסף, חלק מהחברות ביטלו את ההנחות שסוכני ביטוח היו רשאים לתת ללקוחות בגין כיסוי זה. כאילו לא די בכך, הן הקטינו את עמלות הסוכנים לביטוח הזה. כל אלה יחדיו מעידים על מגמה וחשש שקיים אצל חברות הביטוח מאותם חולים סיעודיים. החשש נובע מכך שמצד אחד תוחלת החיים מתארכת עוד ועוד, ומצד שני הרפואה מתקדמת ותרופות חדשות מאריכות לחולים את החיים לשנים רבות יותר, מה שבעצם מגדיל את הסיכון של חברות הביטוח.

רוב הצעירים עושים טעות בכך שהם נרתעים מלעשות ביטוח סיעודי כי זה נתפס להם ביטוח למבוגרים/זקנים בלבד. ההפך הוא הנכון. ככל שאנו מתבגרים מצבנו הבריאותי עלול להיות גרוע, ולא בטוח שחברות הביטוח תסכמנה בכלל לקבל אותנו לביטוח סיעודי. בנוסף עלויות הביטוח הסיעודי לגילאי 50-60-70 כבר מטפסים למאות שקלים בחודש עד לרמה של יותר מ-1000 שקל לחודש למבוטח בודד!

לא עלינו ולא עליכם

מהו ביטוח סיעודי? זהו ביטוח שנועד להעניק לרוכשו כיסוי במקרה שיהפוך לסיעודי לא עלינו ולא עליכם. זה עלול לקרות בגיל צעיר, לעיתים נדירות וזה עלול לקרות בגיל מבוגר לעיתים קרובות. ביטוח סיעודי הוא לא נושא שמעניין צעירים. אנחנו לא נוטים לחשוב על מה יקרה בעתיד רחוק כל-כך ובטוחים שנישאר צעירים ובריאים לנצח.

קשה לנו לשים את הכסף שאנו עובדים עליו קשה בהווה עבור הבטחות של תשלום לסיעוד בעוד כמה עשרות שנים. לפניכם כמה סיבות לדאוג לעצמכם כבר מגיל צעיר, ולא לחכות לגילאי חמישים ושישים פלוס כשכבר יהיה מאוחר מידי. אם לא תכינו את עצמכם אתם עלולים להישאר ללא כל תמיכה, ואפילו ליפול לנטל על המשפחה.

על מנת ללמוד על עוד על ביטוח סיעודי, פגשנו את סוכן הביטוח צביקי גולד, מומחה בביטוח ובניהול סיכונים משפחתי. "רוב האנשים הצעירים שמציעים להם לעשות ביטוח סיעודי, טוענים שהם כבר יסתדרו עם הביטוח של אובדן כושר עבודה מקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים", אומר גולד ומוסיף: "מה שהם לא לוקחים בחשבון הוא שסך כל המימון שהם יקבלו יהיה במקרה הטוב 75% מהכנסתם הממוצעת בשנה האחרונה לפני קרות מקרה הביטוח.

"סכום זה נועד  כאמור להיות לצורכי המשפחה ולשמר את רמת החיים בה המשפחה מורגלת. מי שרכש מבעוד מועד כיסוי סיעודי לשעת צרה יקבל פיצוי חודשי לתקופת הזמן שהוגדרה בפוליסה, ובכך יוכל גם לשמר במידת האפשר את רמת החיים של משפחתו, וגם להקטין את נטל ההוצאות הכלכליות הכבדות הכרוכות בחולה הסיעודי".

פיצוי מוגבל בזמן

הנה כמה נתונים שאולי לא ידעתם על חולה סיעודי:

עלות משוערת של חולה סיעודי הנשאר בביתו עם מטפל צמוד + אביזרים נלווים עומדת על כ-8000 שקל לחודש. ואילו במקרה של חולה סיעודי הזקוק לשהייה במוסד סיעודי – המחירים ינועו בין 14,000 שקל ל-20,000 שקל. בחודש!

חלקכם בוודאי שואלים מה עם ביטוח לאומי, או קופת החולים. הרי אנחנו משלמים להם כל החיים – אז מה באמת מגיע לנו מגופים אלו במקרי סיעוד.

הנה התשובה לשאלה המסקרנת הזו: נכון, רובנו מבוטחים בביטוחים שקופות החולים מספקות לנו, ברוב המקרים מדובר בעצם בביטוח קבוצתי שמאחוריו עומדת חברת ביטוח. הוא אמנם יותר זול מרכישת ביטוח באופן פרטי ועצמאי, אבל חשוב לדעת שביטוח דרך קופת חולים הוא לתקופת זמן מוגבלת של חמש שנים, וסכום הביטוח שמקבלים הוא כ-5,000 שקל פיצוי חודשי לחולה סיעודי ששוהה בבית, וכ-9,000 שקל פיצוי חודשי לחולה סיעודי שישהה במוסד. נמוך בהרבה מהסכום הריאלי הנדרש וניתן לטווח זמן של לא יותר מחמש שנים.

החסרונות בביטוח קבוצתי

גולד מבקש להדגיש כי ביטוח קבוצתי מתבסס על תקנון ולא על הסכם ישיר ביניכם ובין חברת ביטוח כלשהי. "תקנון יכול להשתנות. כלומר, התנאים לזכאות במקרה סיעוד, גובה הפיצוי, תקופת הפיצוי וכו' יכולים להשתנות מעת לעת בהתאם להנחיית המפקחת על הביטוח. רק בשנתיים האחרונות ראינו כיצד המפקחת על הביטוח הנחתה את כל הביטוחים הקבוצתיים במשק לבטל את הכיסוי הסיעודי במסגרת הביטוח הקבוצתי (פרט לביטוח דרך קופת חולים).

"היא בעצם יצרה משבר וזרקה המוני מבוטחים מבוגרים בגילאי ה-60 פלוס ללא פתרון. אומנם על פי התקנון של הביטוח הקבוצתי ברגע שהביטוח הסתיים המבוטח יכול לעבור לפוליסה פרטית ברצף ביטוחי וללא הצהרת בריאות אבל במחירי חברת הביטוח לפי הגיל העכשווי שלו! ולא במחיר הקבוצתי המוזל משמעותית".

בנוסף, צריך לזכור שבביטוח קבוצתי קיימת החרגה לתאונות דרכים ותאונות עבודה. כלומר אין כיסוי במקרה של חולה סיעודי כתוצאה מאירועים כאלה. מה שאין כן בביטוח הפרטי שבחלק מהמקרים מעניק פיצוי גם במקרים כאלה. (שיכולים לקרות בכל גיל ולאו דווקא בגיל מבוגר). טעות נפוצה היא לחשוב שאם יש לך ביטוח משלים בקופת חולים, אתה אוטומטית מבוטח גם למקרה סיעוד. אז זהו שלא! הכיסוי הסיעודי הוא כיסוי נוסף וחיצוני על-ידי חברת ביטוח. זאת אומרת שיש לוודא שהוא קיים בביטוח המשלים שיש לכם, אם יש.

פנסיית סיעוד לילדים?!

ומה עם הביטוח הלאומי שחולב את תלוש המשכורת שלנו כל חודש? הקריטריונים של ביטוח לאומי להכרה בחולה סיעודי שונים מאלה הנהוגים אצל חברות הביטוח, ובדרך כלל הם נוקשים יותר. גם במקרה שזכיתם להכרה מהביטוח הלאומי כסיעודיים, תהיו זכאים למספר שעות מוגדר בשבוע של מטפל, ובמקרים מסוימים תוכלו להמיר את השעות בפיצוי כספי שאינו גבוה במיוחד ועומד על עד כ-1500 שקל לחודש.

אז למה כדאי לנו להיכנס לביטוח סיעודי צעירים או אפילו להכניס את הילדים שלנו כבר מגיל 3 לביטוח זה? כיצד ניתן ליצור לנו ולילדים שלנו פנסיית סיעוד עתידית ומהי בכלל פנסיית סיעוד?

ביטוח סיעודי פרטי בחברת ביטוח עם פרמיה קבועה בהתאם לגיל הכניסה הוא מוצר מעולה. הוא יעניק לנו מחיר מוזל בשל הגיל הצעיר ומחיר קבוע לכל אורך חיי הביטוח. כלומר המחיר יהיה קבוע לכל החיים ללא שינוי, פרט להצמדה למדד, אבל גם סכום הפיצוי הסיעודי מוצמד למדד…

אפשר לרכוש ביטוח סיעודי עם פרמיה קבועה. ביטוח כזה מציע ערכי סילוק שיש להם חשיבות רבה בעיקר לאותם הילדים שאנו מכניסים היום לביטוח. משמעות ערכי הסילוק היא שגם כאשר אנו מחליטים לבטל את הביטוח מסיבה כלשהי, אנו (והילדים) נשארים מבוטחים על איקס אחוזים מסכום הביטוח המקורי ללא עלות. נוספת.

אפשר ליצור "פנסיית סיעוד" לילד. איך? רוכשים כיסוי סיעודי לילד בגיל 3 על סכום ביטוח של 15,000 שקל פיצוי חודשי. כל עוד נשלם את המחיר המלא (המחיר הקבוע שנקבע בגיל 3) נהיה מבוטחים על סכום הפיצוי המלא – 15,000 שקל צמוד מדד. אך אם נבטל אותו לצורך העניין לאחר 25-30 שנות תשלום, ערכי הסילוק בפוליסה ישאירו את הילד מבוטח למקרה סיעוד עם פיצוי של כ-7,500 שקל לכל ימי חייו ללא תשלום נוסף (ערכי הסילוק משתנים מחברת ביטוח אחת לשנייה). כך יוצרים פנסיית סיעוד.

לסיכום: בכדי שתוכלו להזדקן ללא דאגות או לפחות כדי שתוכלו לחסוך מהילדים שלכם דאגות מיותרות, לכו לעשות להם ולכם את הביטוח כבר מגיל צעיר. אגב, אל תעשו את זה לבד. זה לא ביטוח רכב שניתן לרכוש באינטרנט. דבר כזה עושים רק באמצעות סוכן ביטוח מיומן, אמין ומקצועי.