shutterstock כשמסגרת האשראי לא עומדת בקצב ההוצאות, או כשהוצאה גדולה סותמת את המסגרת – פתרונות אלטרנטיביים נדרשים כדי להמשיך לחיות את חיינו באופן תקין. אז מהם הפתרונות המיידים למצב המתסכל ובאילו עוד דרכים נוכל להתמודד עם מסגרת חונקת?
כרטיס האשראי הוא חלק כמעט בלתי נפרד מהחיים שלנו. מבלי שאנחנו שמים לב הוא נשלף אוטומטית בסופרמרקט, בקניון, כשמשלמים על החוגים של הילדים. אנחנו מסתמכים על פעולתו של הכרטיס להתנהלות שוטפת של היומיום שלנו וקל לשכוח לעתים, שמאחורי הכרטיס הפשוט לכאורה הזה, פועלת מערכת שלמה של קרדיט (אשראי) שאותו מפעילה חברת האשראי, במטרה לספק ללקוחות – אנחנו – תשלום פשוט ושוטף.
המערכת הזו היא למעשה מעגל קטן של הלוואות – חברת האשראי "מלווה" לנו כסף שאיתו אנחנו משלמים במכולת, ובכל חודש אנחנו "מחזירים" את ההלוואה בחיוב החודשי לחברת האשראי. הדינמיקה הזו למעשה, מאפשרת לנו מרחב תמרון בין ההכנסות לבין הוצאות שלנו, ולכן חשוב לנו כל כך להחזיק בכרטיס אשראי אמין.
עם זאת, ההלוואה שחברת האשראי מעניקה לנו היא לא בלתי מוגבלת. כדי לוודא שנוכל לעמוד בהחזר בכל חודש, לכמות הכסף שניתן להוציא יש מגבלה – מסגרת אשראי, שמכונה לעתים גם תקרת אשראי. זהו סכום שחברת האשראי העריכה שאותו נוכל להחזיר בכל חודש ללא בעיה, לרוב כפול מהמשכורת החודשית, ובכרטיס האשראי שמונפק על ידי הבנק המספר קשור גם למסגרת העו"ש שלנו. ברגע שהגיהוצים והוראות הקבע שלנו יגיעו למספר הזה – כרטיס האשראי עלול להפסיק לעבוד, עד לחיוב הבא.
כאשר זה קורה, מדובר במצב לא כל כך נעים, שיתכן וקרה לפחות פעם אחת בחיים ללא מעט מאיתנו – להגיע לקופה ולגלות לפתע שהגענו למסגרת האשראי. מעבר להוצאות שוטפות, יש דברים נוספים שיכולים "לסתום" את מסגרת האשראי – כמו פיקדון על רכב שכור, רכישה חד-פעמית גדולה או סכום גדול שיוצא בתשלומים. כך שלמעשה, עבור משפחה גדולה עם הוצאות חודשיות גדולות, ולמי שמסתמך על משכורות עתידיות, חשובה מאוד האפשרות לשלם עבור מצרכים ושירותים, גם כשהחודש מגיע לסופו וגם שהמסגרת תפוסה – כדי לשמור על יכולת להמשיך לחיות באופן תקין.
איך מגדילים את מסגרת האשראי בפעולה פשוטה אחת?
יש מגוון דרכים להתמודד עם המצב הזה – הדרך הראשונה היא נטילת הלוואות שתעשה באחריות רבה ולאחר שבחנו פרמטרים שונים כגון: ריביות, הגוף המלווה, ותנאי השירות. כמו כן ניתן לצמצם הוצאות או לבדוק אופציה להכנסה נוספת – ניגע בהן בהמשך. פתרון נוסף ויעיל שניתן לשקול ועשוי להיות הרלוונטי כרטיס אשראי חוץ בנקאי.* מדובר בכרטיס אשראי שאינו מונפק תחת הבנק שלכם, אלא ישירות אצל חברת כרטיסי האשראי, כחלק ממועדון חברים, מועדון הטבות, איגוד עובדים או התארגנויות צרכניות רבות אחרות.
מה זה בעצם נותן לנו? יתרונות כרטיס האשראי החוץ-בנקאי הם רבים; החל בהטבות ברשת פארם לבחירתנו, דרך כניסה מוזלת לאירועים ומופעים הרלוונטיים לקהילה שלנו – ועד להנחות ברכישת כרטיסי טיסה. אך היתרון המשמעותי ביותר נוגע למסגרת האשראי שלנו. כרטיס אשראי נוסף בכיס מעניק לנו עוד סכום אפשרי לתשלום באשראי מדי חודש – מעגל הלוואות נוסף, מופרד מזה של כרטיס האשראי הבנקאי שלנו.
מסגרת אשראי נוספת באמצעות כרטיס אשראי חוץ בנקאי עשויה להעניק לנו אוויר כלכלי לנשימה לפעמים לאור הוצאה גדולה או הוצאה בלתי צפויה. במובנים רבים, זהו הפתרון המתבקש, שיכול לחלץ אותנו מהפינג-פונג החודשי מול המסגרת, ולמנוע מצבים לא נעימים אצל הקופאית בסופרמרקט.
בלי כרטיס: פתרונות נוספים לשחרור מסגרת האשראי
מעבר לפתרון החכם והמיידי של הנפקת כרטיס אשראי חוץ בנקאי על שמנו והוספת מעגל נוסף למסגרת האשראי, אפשר וחשוב גם לנקוט צעדים נוספים שיסייעו לסגור את הפער בין הכנסות להוצאות מדי חודש.
כיוון אחד הוא הקטנת ההוצאות; ניתן לערוך סקירה מפורטת של ההוצאות החודשיות המשפחתיות שלנו, ולבחון איפה ניתן לקצץ. לחפש הוצאות גדולות שמתרחשות אחת לכמה זמן, ולבדוק כיצד ניתן לחלק את ההוצאה, להבין היכן מסתתר ה"חור בצינור" שממנו מטפטף כסף מיותר, ולהבין אין אנו יכולים לצמצם הוצאות עד כמה שאפשר.
מן הצד השני של המטבע, אם אנחנו רואים שהחריגות ממסגרת האשראי חוזרות ונשנות מדי חודש, כדאי לחפש הכנסה נוספת למשק הבית, כלומר חיפוש אחר ערוץ הכנסה נוסף. כמו למשל, עבודה שניתן לעשות בערב אחרי שהילדים הלכו לישון, או לחילופין משמרות ארוכות ושעות נוספות בעבודה. אופציה נוספת היא שגם בן או בת העשרה יצאו לעבוד במהלך חופשת הקיץ או לאחר שעות הלימודים, כדי להוסיף הכנסה לחשבון המשפחתי.
לבסוף, במידה ונתקלנו בהוצאה גדולה ובלי מתוכננת, שמעמידה את מסגרת האשראי שלנו במצב בעייתי, הלוואה חד-פעמית יכולה אף היא, להיות פתרון נקודתי חכם. ניתן לשקול לקחת הלוואה מאחד הגופים שמעניקים הלוואות בתנאים נוחים כמו בנקים למשל, חברות אשראי, הלוואות עמית לעמית ועוד. כאמור, טרם לקיחת ההלוואה עלינו לבחון בקפידה פרמטרים שונים כמו ריביות, הגוף ותנאי השירות, על מנת למצוא את ההלוואה הטובה ביותר עבורנו.
מבין האופציות השונות שהעלינו, בדקו מה היא האופציה הטובה ביותר עבורכם שתשחרר את הלחץ ממסגרת האשראי שלנו. בין אם נשקול להשתמש בכרטיס אשראי נוסף, נקטין הוצאות או נשקול לקחת הלוואה, העיקר שנלמד לנהל את ההוצאות שלנו בצורה חכמה ויעילה ככל האפשר.
*הנפקת הכרטיס וגובה המסגרת נתונים לשיקול דעתה הבלעדי של המנפיקה ישראכרט בע"מ ו/או ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לתנאי החברה ולתנאים המפורטים באתר, ההטבות עשויות להשתנות מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
** הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
*** מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
התוכן ממומן ע"י ישראכרט