מחליפים עבודה כל כמה שנים? מה זה עושה לחיסכון הפנסיוני שלכם

Shutterstock

מחליפי עבודות יקרים, שימו לב: זה בסדר גמור לחפש את התנאים הטובים ביותר – אבל אל תשכחו לדאוג לתנאים בחיסכון הפנסיוני שלכם. כך תעשו זאת נכון

אנחנו חיים כיום בעולם שבו הביקוש לעובדים עולה לא פעם על ההיצע, ועובדים לרוב מעדיפים התקדמות ושיפור תנאים דרך החלפת מקום עבודה. ואכן, פעמים רבות החלפת מקום העבודה מתלווה בשיפור תנאים, החל מרמת השכר ועד לשעות העבודה. אולם, יש קטגוריה אחת שיכולה להיפגע במהלך החלפת עבודות, במידה ולא נוקטים בצעדים הנכונים: החיסכון הפנסיוני. כל עוד אנחנו עובדים וההפרשות לפנסיה מתנהלות כסדרן, החיסכון גדל ועל פניו אין מה לדאוג. בנוסף, כל עוד ההפרשות מוזרמות לפנסיה, המשמעות היא (ברוב החסכונות הפנסיוניים) שיש כיסוי ביטוח למקרה מוות או נכות של החוסך. אבל מה קורה כשיש פער בין סיום עבודה אחת לתחילת העבודה הבאה או שנפתחים חסכונות פנסיה חדשים עם כל מעבר של מקום עבודה? בכל הנוגע לפנסיה שלנו ולקרן השתלמות , במידה ויש לנו, כדאי להיות "על זה". כך תעשו זאת נכון.

בדקו שהכיסוי הביטוחי פעיל ותקף

בראש ובראשונה, כשמחליפים עבודות ויש זמן ביניים ללא הפרשות מסודרות, הדבר החשוב ביותר שיש לדאוג לו הוא הכיסוי הביטוחי. ההפקדות לקרן עצמה יכולות להיות בהמתנה או שהעובד יכול לבחור להפקיד באופן עצמאי בתקופת הביניים. אבל אם מגיע מצב שבו יש צורך להפעיל את הביטוח – במקרה של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או פציעה או חלילה, מוות – שמירה על רצף התשלומים היא קריטית. למטרה זו קיים בחיסכון הפנסיוני "הסדר ריסק זמני": זהו מנגנון שגובה מהחוסך סכום מינימלי לכיסוי תשלומי הביטוח בפנסיה בחודשים שבהם אין הפרשות. הוא מופעל באופן אוטומטי למשך חמישה חודשים מהפסקת ההפרשות. הריסק הזמני ממשיך את הכיסוי הביטוחי בפנסיה, וגם שומר על הוותק של החוסך בקרן, כך שבעת חזרה לעבודה וחידוש ההפקדות, הוא לא יצטרך לעבור שוב תהליך חיתום. אם תקופת "בין העבודות" שלכם מתארכת מעל 5 חודשים, תצטרכו להמשיך ולהפעיל את הריסק הזמני באופן יזום – על ידי פנייה לגוף המנהל את הפנסיה. אם הארכתם מעבר ל-5 חודשים, הריסק יכול להמשיך לפעול עד למקסימום 24 חודשים. לאחר מכן, במידה ולא חודשו ההפקדות, החוסך עשוי לעבור תהליך חיתום מחודש וכן תחל תקופת אכשרה – פרק זמן של 5 שנים שבו החוסך לא מבוטח בשל מצב רפואי קודם.

בדקו שהפנסיה הקיימת שלכם ממשיכה עמכם

אם אתם מחליפים עבודה, קרוב לוודאי שיש לכם קרן פנסיה. כשעוברים למקום העבודה החדש, חשוב ליידע את המעסיק על קיומה של קרן פנסיה קיימת, כדי שיידע להיכן יש להפקיד את ההפרשות המגיעות לכם לפי חוק. כך תימנעו מצב של כפל קרנות, שמשמעותו תשלומים כפולים, כגון דמי ניהול וביטוחים שבטווח הארוך שווים המון כסף. המעסיק החדש יתחיל להפקיד לקרן הפנסיה הקיימת שלכם רק שלושה חודשים לאחר תחילת העסקתכם. אבל אל דאגה – לאחר שלושת החודשים הללו, ההפקדה הראשונה תכסה רטרואקטיבית את התקופה שבה לא היו הפקדות. ומה קורה אם שכחנו, או שהמעסיק שגה ונפתחה לנו קרן פנסיה נוספת? אם חלפו יותר מ-6 חודשים מאז ההפקדה האחרונה לקרן הישנה (כלומר, אם הקרן הישנה "רדומה ולא חלו בה הפקדות לאחרונה) – יופעל מנגנון אוטומטי לאיחוד קרנות . זהו מנגנון "עקוב אחרי", יוזמה של משרד האוצר לאיחוד קרנות פנסיה ללא התערבות החוסך, שנועד להילחם בתופעת ריבוי הקרנות. אך אם לקרן הישנה הופקדו כספים ב-6 החודשים האחרונים – את איחוד הקרנות צריך לבקש באופן יזום מהמעסיק החדש. באותו אופן, עמית שאינו מעוניין באיחוד חשבונות, צריך להודיע על כך באופן יזום לקרן.

שימו לב לקרן ההשתלמות

קרן השתלמות היא חיסכון שהמעסיק אינו חייב לספק לעובדיו, בניגוד לחובה להפריש לחיסכון פנסיוני. מעסיקים פותחים לעובדיהם קרנות השתלמות – שנחשבות לאפיק חיסכון איכותי – כחלק משיפור תנאי העסקה או תחת חוזה קיבוצי. לאחר פתיחת הקרן, המעסיק מפריש אליה עד 7.5% מהשכר החודשי ואילו העובד מפריש אליה עד 2.5% מהמשכורת. חשוב לדעת כי בעת מעבר למעסיק חדש, אי אפשר להמשיך להפקיד לאותה הקרן, אלא נפתחת קרן חדשה עם ותק חדש. אולם, העובד יכול למשוך את שני החשבונות בהליך שנקרא "החלת ותק" או "השלכת ותק". למעשה, רואים את שתי הקרנות (הצעירה החדשה והוותיקה הנזילה) כאילו הן קרן אחת. כלומר הקרן הוותיקה משליכה את הוותק שלה על הצעירה. לפיכך, כשהקרן נזילה ועברו 6 שנים – אפשר יהיה למשוך את שתי הקרנות. לפני משיכה חשוב לוודא מול הקרן את התהליך, ולעדכן כי ברצונכם להחיל ותק ולמשוך את שתי הקרנות. מכיוון שמשיכה של הקרן הנזילה בלבד לא תאפשר למשוך מאוחר יותר מהקרן הצעירה. לכן או שמושכים את שתיהן יחד, או שקודם את הקרן הצעירה ולאחריה את הקרן הוותיקה. ואם החלטתם לא לחדש הפקדות לקרן ההשתלמות הקודמת, אין בעיה. קרן ההשתלמות עדיין קיימת עם הכספים שהופקדו אליה, והיא ממשיכה לצבור תשואה. ספירת 6 השנים שלה ממועד ההפקדה הראשון ממשיכה כרגיל.

לסיכום, תהיו חכמים

בסופו של יום, כולם אוהבים לבחור את מקום העבודה המתאים להם בכל רגע נתון ואין דבר שגוי בלהחליף עבודות באופן תכוף על מנת לממש את תנאי ההעסקה הטובים ביותר. אך אם כבר עושים זאת, חשוב להבין כיצד לדאוג לשימור הזכויות הפנסיוניות. בסוף, זה שווה כסף.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח