משכנתא למהדרין: נתונים מעניינים על נטילת משכנתאות במגזר החרדי

shutterstock

מעמד נטילת המשכנתא הוא רגע מכונן בחייו של כל זוג צעיר בישראל, אך תהיתם פעם כיצד הוא נראה מהשקפת העולם החרדית? הנה כמה נתונים מעניינים שכדאי להכיר על נטילת משכנתאות במגזר החרדי

מרבה נכסים מרבה דאגה ומאידך – ילדים זו שמחה, ואם כך, נראה שיהיה לא פשוט במיוחד ליצור איזון בין השמחה והדאגה. ישראל היא אחת מהמדינות היקרות ביותר למגורים, קל וחומר כאשר מדובר בדירה משלכם שכן רוב תושבי המדינה נדרשים לנטילת משכנתא וזאת לבד מהון עצמי או עזרה ממשפחה וחברים.

המשכנתא, ההופכת לחלק לא מבוטל מחיי המשפחה ומלווה אותה לשנים רבות, משפיעה גם על ההתנהלות היומיומית בבית. מכאן שחשוב לדעת מהם הצעדים הנכונים הנדרשים בנטילתה, מיהו הגורם המלווה המתאים, מהן הריביות הקיימות, ההון העצמי הנדרש ובפרט, מהו הסכום שאתם צפויים להחזיר מדי חודש אותו תוכלו לחשב מבעוד מועד על-ידי חישוב החזר משכנתא פשוט. למען הסדר הטוב, ננסה בשורות הבאות לשקף לכם ולו במעט את המצב וכן להציג בפניכם כמה מהנתונים המעניינים אודות נטילת משכנתאות במגזר החרדי. שנתחיל?

מחיר הצניעות

הענווה והצנעה הן חלק בלתי נפרד מאורח חייו של האזרח החרדי. ניתן להבחין בכך גם באזור וסגנון מגוריו אשר לרוב, מתאפיין בדירות קטנות שאינן מאובזרות או בנויות בסגנון מרהיב. באופן הפוך, מאחר והיצע הדירות לחרדים נמוך יחסית, מחירי הדירות גבוהים יותר ומצויים בעלייה מתמדת.

התעסוקה עצמה במגזר החרדי מתאפיינת אף היא במשכורות צנועות, מה שמקשה יותר בהגעה להון ראשוני ובקבלת הסכום הגבוה הדרוש לרכישת דירה. ככל שסכום המשכנתא גבוה יותר כך עולה הריבית בהתאם והסיכון לא לעמוד בה, גבוה יותר. רק כאשר מבינים את גובה ההחזר החודשי ומשווים אותו להכנסות ולשכר, ניתן להעריך האם וכיצד יהיה ניתן להחזירו. ככלל, נהוג לתכנן זאת כך שסכום החזר המשכנתא החודשי לא יעלה על שליש מגובה ההכנסות החודשי. באם הוא יעלה על כך – אתם מסתכנים באי עמידה בהחזרים, ולכך יש השלכות כלכליות כואבות של קנסות וריביות ובמקרי קיצון של אי עמידה מתמשך – עלולים אף לאבד את הבית (המילה משכנתא היא מלשון משכון, ולא בכדי).

מספרים מדברים

למרבה השמחה, רוב הנתונים ובפרט אלו הפיננסיים, ניתנים כיום למדידה ולניתוח וכשמדובר בהיקף ובאופי נוטלי המשכנתאות במגזר החרדי – הם מפתיעים במיוחד. ראשית, אנו למדים כי לוקחי המשכנתאות החרדים צעירים בהרבה מהממוצע הארצי – כ-45% מהם בני 19-25. מחירה של דירה ראשונה לקהל החרדי בממוצע הוא 1.195 מיליון ש"ח, גובה המשכנתא הממוצע במגזר עומד על 646 אלף ש"ח, עם החזר חודשי ממוצע של 4,100 ש"ח. ההון הראשוני עליו דיברנו עוד קודם לכן, מגיע ממשפחות החתן והכלה במהלך "מעמד אבות", התכנסות ייחודית למגזר שבה מסכמים משני הצדדים על מתן הסיוע לזוג והוא משתנה על פי היכולות, אך נע באיזורי ה-200 אלף ש"ח למשפחה.

זאת ועוד, רוב בעלי המשכנתאות החרדים (כ-36%) לוקחים אותה בפרישה של בין 26-30 שנה, ומבחינת הריביות, שני המסלולים הראשיים דומים מאוד מבחינת ההתפלגות, עם 34.5% משכנתאות בריבית קבועה שאינה צמודה למדד ו-33% בריבית פריים (משתנה). עם זאת, כדאי לזכור שיש עוד מסלולי ריבית ולמרות שהם פחות נפוצים, מומלץ לבחון גם אותם אל מול גורם מבין. במארג הבירוקרטי הזה – כל שקל מכיסכם מקבל תפקיד.

עוד לא אמרנו די

זה נשמע מעט קשה, מאתגר ובמידה מסוימת גם לא הוגן אך מה לנו כי נלין ואנו בדרך לרכישת דירה. זהו חלום המאחד את כל בני ובנות ישראל והדרך אליו קיימת.

ראשית, כדאי לשקול את מקום המגורים ולזכור כי בערי הפריפריה נמוכים מחירי הדירות משמעותית מאלו שבמרכז הארץ וכיום, הבנייה בהן נמצאת בתנופה והן מציעות חיי קהילה ותשתיות נהדרות. לכן, לפני שאתם מחליטים על איזור מגורים ראוי שתבדקו ותשקלו מקומות נוספים.

שנית, לנוכח המשפחה המורחבת המתרחבת הצפויה למלא את חלל הבית, בדקו את מבנה הדירה וכיצד היא מתוכננת. נסו לדמיין כיצד אתם מגדלים בה 8 ילדים ומוצאים בה די מקום לעצמכם. דירות מסוימות ניתנות להרחבה בהמשך ואם מצאתם פנינה שכזו, בהחלט כדאי להתמקד ביתרון זה. נוסף על כן, נסו לבדוק מבעוד מועד מהו הסכום הראשוני שאותו תוכלו לגייס ולרתום לטובת נטילת המשכנתא. בדקו מול ההורים והמשפחה, היעזרו גם בגמילות חסדים ואחרי שתקבלו ולו בהערכה סבירה את גובה הסכום – היוועצו עם גורם מקצועי או כזה שמבין דיה מה סכום המשכנתא אותו נכון עבורכם לקחת בסיכון מינימלי, ובאיזה מסלול כדאי לכם לקחת אותו. זכרו כי קיימים מסלולים שונים להלוואה זו שמומלץ להכיר – חלקם בריבית צמודה למדד וחלקם בריבית משתנה, וכי בהמשך הדרך ניתן יהיה למחזר את המשכנתא, להקטין החזרים ובמקרים מסויימים אף לחסוך כסף.

בעוד שחלק ניכר מהציבור החרדי אינו בקיא כלל בדיני כספים ומשכנתאות ומדובר בהלוואה משנת חיים לטוב או לרע, מן הראוי שתבוצע בידיים דואגות ומבינות. בדקו את כלל האפשרויות מראש, חשבו את גובה החזר המשכנתא החודשי הצפוי וודאו כי תוכלו לעמוד בו, שכן כך תוכלו להבטיח לעצמכם קיומו של אורח חיים טוב וחשוב יותר, ללא חובות או לחץ כלכלי.