פוטוליה במהלך החודשים האחרונים עלתה משמעותית הריבית במשק הישראלי, במקביל להעלאות ריבית במדינות נוספות רבות בעולם. זאת לאחר שנים ארוכות בהן הריבית הבסיסית במשק (זו שמכתיב בנק ישראל) הייתה כמעט אפסית. הריבית הגבוהה יחסית משפיעה ישירות כמעט על כל ענף ותחום במשק, בכלל זה גם עולם המשכנתאות. כדאי להיות מודעים לכל זה במידה ואתם שוקלים כיום לנטול משכנתא לצורך זה או אחר.
כיצד משפיעה עליית הריבית במשק על משכנתאות קיימות ועל משכנתאות חדשות? כיצד מומלץ לפעול, גם ובמיוחד אם אינכם מבינים יותר מדי בעולם הכלכלה והפיננסים, על מנת לוודא כי אתם חותמים בסופו של דבר על משכנתא טובה ומשתלמת, אשר פרטיה גם מתחשבים בריבית הגבוהה?
ההשפעה של הריבית הגבוהה על תחום המשכנתאות
עליית הריבית במשק משפיעה בשלל דרכים שונות על שוק ההלוואות , המשכנתאות והפיננסים.
אולי ההשפעה הישירה והברורה ביותר היא בהתייקרות של החזרי המשכנתאות עצמן – כל משכנתא בנויה מכמה חלקים ורכיבים שונים, כאשר בדרך כלל לפחות חלקם נושאים בצידם ריבית אשר מבוססת על הריבית הבסיסית שבמשק (זו שעלתה בשנה האחרונה) ומשתנים יחד איתה (מה שנקרא – "ריבית משתנה"). כלומר, ברגע שבנק ישראל העלה את הריבית במשק, התייקרה ריבית הפריים וכתוצאה מכך התייקרו החזרי המשכנתאות, אשר תלויים במרבית המקרים בריבית הפריים ומבוססים עליה. היכנסו למידע נוסף על העלאת הריבית והשפעתה על חיובי המשכנתא.
עבור לווים אשר התחייבו להחזר חודשי קבוע כלשהו, תקופת ההחזר הכוללת עשויה להתארך מאחר והעלות הכוללת של המשכנתא עלתה (הסכום הכולל שאנחנו מחזירים לבנק לאורך עשרות השנים בהן משלמים את המשכנתא).
העלאת הריבית גם פועלת לריסון ההשקעות במשק (מפני שפיקדונות בנקאיים הופכים פתאום לאפיק השקעה אטרקטיבי יותר מאשר בימי הריבית האפסית, מה שמסית כספי השקעה רבים לאפיקים שכאלו במקום להשקעות בנדל"ן, למשל). זה בתורו אמור להביא לירידה במחירי הנדל"ן, או לכל הפחות להאטה בקצב עליית המחירים, הן של נכסים למכירה והן של דירות ובתים להשכרה. לווים אשר נטלו משכנתא ומסתמכים על דמי שכירות חודשיים מהשכרת הדירה שברשותם, צריכים לקחת בחשבון כי אולי לא יוכלו להעלות את שכר הדירה בשנה הבאה, למרות שהמשכנתא שלהם דווקא התייקרה.
ייעוץ מקצועי מקדים ושימוש במחשבון משכנתא – כיצד לנטול כיום משכנתא בצורה חכמה?
לאור מצב עניינים זה, בו עליית הריבית במשק משפיעה בשלל דרכים שונות גם על תחום המשכנתאות – כיצד נכון לפעול על מנת להבטיח כי אנחנו לוקחים משכנתא בצורה המושכלת והבטוחה ביותר מבחינתנו?
ובכן, כלי פשוט שמומלץ לכולם להשתמש בו הוא מחשבון משכנתא – מחשבון באינטרנט ובאתרי הבנקים, שמאפשר לנו להזין פנימה נתונים מסוימים (כמו גובה המשכנתא עצמה וגובה הריבית במשק, למשל), ולראות מה יקרה להחזרים החודשיים שלנו במידה ואחד מהנתונים הללו ישתנה.
בנוסף, חשוב להיעזר גם בייעוץ מקצועי – להיות בקשר עם יועץ/ת משכנתאות מקצועיים אשר ילוו אותנו בתהליך ויידעו להסביר לנו בדיוק מהן ההשלכות האפשריות של עליית/ירידת הריבית על המשכנתא שלנו, ולהגן עלינו מפני משכנתאות שחשופות יתר על המידה לשינויי הריבית הללו.
בהצלחה!