רגע לפני שלוקחים משכנתא, חשוב לזכור

בחודשים האחרונים, הישראלים לוקחים יותר ויותר משכנתאות: קצב נטילת המשכנתאות הולך וגובר, והיקפן שובר שיאים.

נתון זה מחדד את הצורך בהכוונה ובייעוץ מקצועי לפני לקיחת משכנתא. חשוב לזכור: ההחלטה על רכישת דירה היא כנראה העסקה הכלכלית המשמעותית ביותר שאדם יבצע במהלך חייו, ומשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר שייקח. חשוב, לפיכך, לגשת אליה באופן שקול.

כדי לסייע לכם בהחלטה חשובה זו, ריכזנו מספר עצות שכדאי לשים אליהם לב כשאתם הולכים לקראת העסקה הגדולה בחייכם.

מהי הדירה הנכונה עבורכם: חיפוש אחר "דירת חלומות" – במקום חיפוש אחר הדירה המתאימה לתקציב שלכם – מוביל לעתים לרכישת דירה שמחירה חורג מיכולותיכם. במקום למצוא קודם את הדירה ואז לחשב אם תוכלו לעמוד בעסקה – שיטה שעלולה לגרור אתכם להלוואה גדולה מדי ולהחזר חודשי שלא הולם את היכולות שלכם – כדאי לפעול הפוך: הליך רכישת הדירה אמור להתחיל מחישוב התקציב שיש לכם, שממנו ייגזרו מפרט הדירה שתירכש, גודלה ומיקומה.

גיוס הון עצמי: על פי הוראת בנק ישראל, היום לא ניתן לקחת הלוואת משכנתא מבלי שיש ברשותכם לפחות חלק משווי הדירה:25%   לפחות לרוכשי דירה ראשונה (יחידה), 30% לפחות לרוכשי דירה חליפית (בעלי דירה קיימת שמתכוונים למכור אותה בשנתיים הקרובות) , ו- 50% לפחות לרוכשי דירה נוספת.

מעבר לכך, יש לקחת בחשבון כי מחיר העיסקה גבוה משווי הנכס בגלל ההוצאות הנלוות לרכישת דירה (עו"ד, מסים, שיפוץ אם נדרש וכדומה). זאת, בעוד שאחוז המימון שיאושר על ידי הבנק יוגבל לשווי הרכישה בלבד.

מומלץ לגייס את מלוא ההון העצמי האפשרי ממקורות פיננסיים נזילים, כמו קרנות השתלמות או חסכונות קיימים. לאורך זמן, התשואה על השקעות אלו תהיה נמוכה יותר מריבית וההצמדות החלות על המשכנתא. מומלץ למקסם את ההון העצמי ולא לקחת הלוואות נוספות, שיעלו את ההחזר החודשי ויכבידו על ההתנהלות הכלכלית היומיומית.

התאימו את היכולת למציאות: בזמן ההחלטה על גובה המשכנתא וגובה ההחזר החודשי, אנו ממליצים לקחת בחשבון את כל התרחישים האפשריים בחיי ההלוואה ולהתאימם ליכולת ההחזר החודשית שלכם לאורך השנים. מצד אחד, קיימת כמובן אפשרות לעלייה בשכר ולנזילות של קרנות קיימות; מצד שני, חשוב להתייחס לשינויים בריביות ובמדדים שחלים על המשכנתא, במיוחד בתקופה זו של סביבת ריבית נמוכה. אלו יכולות להעלות את ההחזר החודשי שלכם לאורך תקופת חיי ההלוואה.

יציבות מקום העבודה, זרם ההכנסות החודשי ויכולת השתכרות עתידית מהווים גם כן שיקול משמעותי לגובה ההלוואה ולשיעור ההחזר החודשי. מעמדו של עובד מדינה אינו שקול למעמד עצמאי, ומצבו של שכיר בחברה גדולה שמרוויח משכורת קבועה שונה מאיש מכירות, בעל משכורת תנודתית שתלויה בעמלות.

ההמלצה לשיעור החזר מההכנסה אמור להיות ברף התחתון של בין 25%-30% מסך ההכנסות המשותפות נטו של שני הזוג. זו הלוואה עם החזר חודשי סביר, שתאפשר לכם לא להיקלע לבעיה כלכלית בהמשך.

קבלו ייעוץ: לסיום, חשוב לזכור את המשפט איתו פתחנו – רכישת דירה היא מהלך כלכלי משמעותי בחיי כל אחד מאיתנו, וכדאי לגשת אליה רק לאחר שבוחנים את כל השלכותיה, מתייעצים עם הגורמים המקצועיים ומוודאים כי לא קפצנו גבוה מדי, מבחינה כלכלית. כך תוכלו להיכנס לבית החדש וליהנות ממנו באופן הטוב ביותר. בהצלחה!